هر آنچه که هر نماینده بیمه باید بداند

اختصاصی از ژیکو هر آنچه که هر نماینده بیمه باید بداند دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

کتابی با اطلاعات کامل در باره صنعت بیمه در کشور

اطلاعاتی که هر نماینده بیمه باید از آن اطلاع داشته باشد

فایل لایه باز لوگو شرکتهای بیمه

اختصاصی از ژیکو فایل لایه باز لوگو شرکتهای بیمه دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

فایل لایه باز لوگوی شرکتهای بیمه ایرانی با پسوند Ai و Pdf قابل استفاده در کلیه نرم افزاری خطی و برداری نظیر فوتوشاپ، کورل، ایلوستریتور و...

دانلود مقاله تاریخچه بیمه و خدمات بیمه ای

اختصاصی از ژیکو دانلود مقاله تاریخچه بیمه و خدمات بیمه ای دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

چکیده
در این پروژه که حاوی 34 صفحه از کار انجام شده در مورد کلیات بیمه و گرایش اختصاصی در مورد بیمه آسیا می باشد که مطالبی درباره تاریخچه از اول پیدایش و نحوه رشد و شکوفایی و تبدیل آن به نوع خدمات بیمه امروزی و تولید انواع خدمات بیمه آسیا و نحوه فروش و نحوه خدمات رسانی یعنی پشتیبانی و نوع فروش و همین طور در مورد نیروی کاری لازم چه از نظر فروش و بازار یابی و چه از نظر خدمات دهی و محیط کار و طریقه ایمن سازی آن و نیز در مورد بازارهای هدف و رقبای که در حال حاضر در بازار بیمه فعالیت دارند و همچنین مصرف کنندگان و روابط ایجاد شده در بازار هدف و مولفه های اقتصادی و اجتماعی و نحوه تبلیغات و عرضه خدمات پس از فروش و نحوه سهولت دسترسی مشتری به عرضه خدمات نهایتا نتیجه اینکه لازم است فرهنگ بیمه ای در جامعه بیشتر از این تبلیغ و عرضه شود خصوصا در مورد بیمه زندگی که نسبت به کشورهای دیگر خیلی با آمار و استقبال کمی روبرو می باشد امید است با تبلیغ بیشتر و فرهنگ غنی تر آحاد مردم به طرف بیمه خصوصا بیمه عمر و پس انداز و حوادث و دیگر انواع بیمه های که لازمه اقشار مختلف مردم است و همه اقشار مردم از خدمات بیمه ای بهرمند شوند.

بسمه تعالی
در مورد تاریخ پیدایش بیمه تحقیقات زیادی تاکنون صورت گرفته و نظرات و عقاید متفاوتی ابراز شده است. از مجموع این پژوهشها چنین نتیجه می شود که محققان و تاریخ نویسان تنها در این موضوع اتفاق نظر دارند که قدیمی ترین نوع بیمه، بیمه دریائی است.
که در اواسط قرون وسطی (از ابتدای قرن پنجم تا اواسط یا اواخر قرن پانزدهم میلادی ) پا به عرصه وجود نهاده است.
سایر انواع بیمه مانند بیمه آتش سوزی، بیمه حوادث و اتومبیل و غیره به مراتب جدیدتر بوده و سالها از پیدایش بیمه دریائی بوجود آمده است.
در واقع می توان گفت اولین بار صاحبان کشتی و بازرگانی که مال التجاره خود را از طریق دریا حمل و نقل می کردند با توجه به حوادث و اتفاقات موجود مانند غرق کشتی طوفان و یا راهزنیهای دریایی و غیره به این فکر افتادند که برای حفظ مایملک خود چاره اندیشی کنند و راههائی برای جبران زیانهای ناشی از این مخاطرات بیابند.
پدیده هائی مانند زیان همگانی یا خسارت مشترک (Goneral Avevage) و وام دریائی (Bottomry Bonds) که می توان آنها را سرآغاز پیدایش بیمه محسوب نمود در حقیقت مردود وجود این قبیل خطرات و کوشش جهت یافتن راهی برای مقابله با زیانهای احتمالی آنها بوده است. گو اینکه بعضی از محققان بر این عقیده اند که زیان همگانی ارتباطی با بیمه نداشته و خود به تنهائی وسیله ای بوده است برای سرشکن کردن خسارات وارد در یک سفر دریائی بین صاحبان منافع و افراد ذینفع که به نحوی که در آن سفر مدخلیت داشته اند. در نتیجه با این عمل خسارات وارده به نسبت عادلانه بین این افراد تقسیم می شده است.
Victer Dover Ahand book to morine lnsurance , London
از بررسی آثار محققان و تاریخ نویسان چنین بر می آید که اولین شکل بیمه به صورت تعاونی بوده به این ترتیب که بین گروههائی از بازرگانان و دریانوردان که در جریان مسافرت با خطراتی از جمله دزدان دریائی و غارت مواجه بودند توافق می شد که اگر خسارتی از این رهگذر به اموال هر یک از آنها وارد شود این زیان به وسیله سایرین جبران گردد.
در اوایل قرن یازدهم میلادی بازرگانان سواحل دریائی آدریاتیک که بیشتر از سایر بازرگانان و دریانوردان در معرض دزدان دریائی بودند با توجه به این فکر و در جهت توسعه قلمرو و تأمینی زیان و همگانی برآن شدند که خسارات ناشی از حمله دزدان دریائی را نیز که تا آن زمان خسارت جزء نامیده می شد در شمول مقررات زیان همگانی قرار دهند.
مقررات دریائی برای ( از بنادر ایتالیاست که در کنار دریای آدریانیک قرار دارد) در سال 1063 و مقررات دریائی و نیز در سال 1255 این اصل را پذیرفتند.
بعدها خسارت جزء دیگری نیز برآنها افزوده شد و دامنه خطرات مورد تأمین در زیان همگانی توسعه یافت. در قرون وسطی مالکان کوچک و کشاورزان و صاحبان حرفه در اروپا به این امر متوجه شدند که در مقابل خطرات و مصائبی که به طرق مختلف جان و مال آنها را تهدید می کند و به تنهائی قادر به دفاع از خود نیستند و حتی در بعضی موارد چنانچه حادثه ای پدید آمده و زیانی وارد نماید چنانچه اشتراک مساعی دیگران نباشد ممکن است منجر به نابودی آنها گردد.
این است که کم کم به این فکر افتادند که خود را تحت حمایت ارباب و مالکان بزرگ قرار دهند ضمناً این احساس نیز در آنها تقویت شد که با تشکیل اتحادیه ها و گروه بندیها خواهد توانست در مواقع خطر تأمین لازم تحصیل نمایند.
از اینجاست که این اتحادیه ها به تدریج توسعه یافته و به شکل سازیهای تعاونی که بی شباهت به شرکتهای بیمه تعاونی به شکل امروزی نبوده اند نقش خود را در زمینه جبران خسارات زیاندیدگان ایفا کرده اند.
از جمله این اتحادیه ها می توان اتحادیه دریانوردان دانمارک را در قرن دوازدهم نام برد.
طبق مقررات این اتحادیه خسارات ناشی از حوادث بحر پیمائی هر یک از اعضاء به وسیله سایر اعضاء جبران می شد.
با توجه به آنچه گفته شد چنین بر می آید که بیمه به شکل تعاونی آن مدتها ادامه داشته است تا اینکه در اوایل قرن چهاردهم بطوریکه مورخان نوشته اند بیمه با حق بیمه ثابت جایگزین آن گردید.
بنابراین می توان نتیجه گرفت که پیدایش بیمه به طریق امروزی مصادف با اوایل قرن چهاردهم است توسعه تجارت بحری با هند شرقی همچنین کشف قاره آمریکا موجب شد که معادلات بیمه وسعت بیشتری پیدا کند. صدور فرمانها و دستورالعملهای متعدد در کشورهای اروپایی در قرن پانزدهم مانند فرمان مورخ 1458 فیلیپ بورگنی 1468 بارسلون 1468 و نیز و بسیار موارد دیگر که یکی پس از دیگری زمینه معاملات بیمه صادر شد همگی نشانه آن است که معاملات بیمه در قرن پانزدهم به نحو قابل ملاحظه ای رواج داشته است.
صدور بیمه نامه به عنوان یک حرفه واقعی و مجزا از مشاغل دیگر از ابتدای قرن پانزدهم شایع گردید به این معنی که بعضی از بازرگان تمام فعالیت خود را در این حرفه متمرکز کردند.
حرفه ای که از نظر بیمه گر بسیار خطرناک و صرفاً امر سوداگری محسوب می شد.
بسیار بودند بیمه گذارانیکه با دادن اطلاعات نادرست اعلام خسارتهای واهی و حتی اقدام به غرق عمدی کشتی و نظایر آن موازنه معاملات را به زیان بیمه گر بهم می زدند و گاهی موجبات ورشکستگی آنها را فراهم می آورند.
کم کم بیمه گران به این فکر افتادند که فعالیت های خود را متمرکز کرده و به صورت گروهی کار کنند که در ابتدا این کار با تأسیس انجمن هائی که دارای اساسنامه و مقررات خاصی بود شکل گرفت از جمله می توان به انجمن بیمه گران فلورانس که در سال 1552 تشکیل گردید اشاره کرد. از اهم اقداماتیکه توسط این انجمن در جهت هماهنگی فعالیت های بیمه ای به عمل آمد، می توان تنظیم شرایط عمومی بیمه نامه های حمل و نقل، تنظیم تعرفه حق بیمه، انتخاب واسطه های بیمه و نظارت به فعالیت آنها را نام برد.
علاوه بر آن عادت بر این قرار گرفت که بیمه گران به طور مرتب یکدیگر را ملاقات کرده و اطلاعات مربوط به مسافرتهای دریائی، وضعیت کشتیها، حوادثی که اتفاق افتاده، صلاحیت و شایستگی ناخدایان کشتیها و به طور کلی آنچه را که با حرفه آنها ارتباط داشت در اختیار یکدیگر قرار دهند، این ملاقات ها اغلب در محلهای شناخته شده است مانند بورس معاملات، رستورانها یا هتلهای معین صورت می گرفت و در جریان همین برخوردها بود که بعضی از بیمه گرانی که قادر نبودند، تعهدات مربوط به یک مورد بیمه بزرگ را به تنهائی به عهده بگیرند آنرا بین چند نفر تقسیم نموده و به صورت بیمه مشترک عمل می کردند و به این ترتیب بیمه آن توانستند به طرق مختلف منافع حرفه ای خود را محفوظ نگهدارند.
مشهورترین گردهم آئی بیمه گران که لازم است به آن اشاره شود گردهمائی بود که به طور مرتب در شهر لندن تشکیل می شد، محل این اجتماعی قهوه خانه مشخصی به نام ادوارد لویدز بود و این مشخص در سال 1696 نشریه هائی نیز تحت عنوان اخبار لویدز (Lioyd's nows) منتشر می کرد که ابتدا هفته ای سه شماره آن بیرون می آمد.
در این روزنامه اخبار مربوط به تجارت و حوادث اتفاقی که در جریان مسافرتهای دریائی رخ می داد و از طریق معروفترین بازرگانان بندرهای خارج انگلستان جمع آوری می شد درج گردید و روی این اصل این نشریه علاقه مندان فراوانی پیدا کرد.
محل قهوه خانه لویدز ابتدا در tower street بود پسر در سال 1767 به Lombard انتقال یافت.
دیری نگذشت که قهوه خانه لویدز محل اجتماعی و ملاقات بیمه گران دریائی و بهترین مکان برای رد و بدل کردن اطلاعات بیمه ای و انجام معاملات بیمه اشکالی گردید و با توجه به اینکه همیشه تعداد زیادی از بیمه گران در این محل جمع بودند کم کم عادت بر این قرار گرفت که صاحبان کشتی و بازرگانان پیشنهادات بیمه خود را دست به دست می گرداندند و هر بیمه گری با توجه به توانایی مالی و تعهدات قبلی خود سهمی از تعهد را بعهده می گرفت.
مطالبی که ارائه شده قصد بر این بود که ذمه ای از تاریخچه بیمه و طرق بوجود آمدن و نهایتاً تأسیس سازمان ها و شرکت های بیمه ای را که در حال حاضر و عصر فعلی فعالیت می کنند و پوشش انواع بیمه ها با اسامی و موضوعات مختلف که به سمع شما خوانندگان عزیز خواهید رسید دایر شده تا هرکدام به نوعی پوشش خود جبران خسارت در مواقع لزوم برای بیمه گذار نمایند و قصد دیگر اینکه با توجه به معرفی انواع شرکت بیمه بیشتر و یا الزاماً شرکت بیمه آسیا را که ذیلاً به شما معرفی می شود و شناسایی کرده و فعالیت های این شرکت را در سطح کشور و همچنین در منطقه را اعلام بداریم.
شرکت سهامی بیمه آسیا در سی ام تیرماه سال 1338 به منظور انجام انواع معاملات بیمه ای و عملیات بازرگانی تأسیس و براساس مصوبه شورای انقلاب اسلامی و لایحه قانونی ملی شدن مؤسسات بیمه و مؤسسات اعتباری مصوب سال 1358 از تاریخ 4/4/1358 ملی اعلام گردید. در اوایل سال 1360 به دلیل توقف فعالیت اکثر شرکت های بیمه ساختار و فعالیت های شرکت سهامی بیمه آسیا ابعادی تازه یافت و نوعی ادغام عملی بین شرکت سهامی بیمه آسیا و چند شرکت بیمه خصوصی صورت پذیرفت. به استناد ماده 3 اُم قانون اداره امور شرکت های بیمه، مصوب سیزدهم آذرماه سال 1367 مجلس شورای اسلامی و بنا به پیشنهاد وزارت امور اقتصادی و دارائی، اساسنامه این شرکت در جلسه مورخ پانزدهم آذرماه سال 1368 به تصویب هیئت محترم وزیران رسید. براساس این اساسنامه مقرر گردید تسهیلات مطلوبی برای فعالیت شرکت سهامی بیمه آسیا فراهم شود.
نوع شغل و تولید خدمات بیمه ای :
طبق اساسنامه جدید موضوع فعالیت شرکت عبارت است از :
1 ) انجام انواع عملیات مربوطه به امور بیمه های بازرگانی در رشته بیمه های اشیاء، مسئولیت و اشخاص
2 ) قبول بیمه های اتکائی از مؤسسات بیمه داخلی و خارجی
3 ) واگذاری بیمه های اتکائی به مؤسسات بیمه داخلی و خارجی، شرکت سهامی بیمه آسیا در سی ام تیرماه سال 1388 در مالی پنجاهمین سالگرد تأسیس خود را پشت سر می گذارد که به همت مدیریت ارشد و کارکنان خود توانسته است به عنوان 3 اُمین شرکت بزرگ بیمه ای کشور در تمامی رشته های بیمه خدمات حرفه ای و ارزنده ای را به هموطنان ارائه نماید.
تولید :
حق بیمه دریافتی بیمه آسیا در انواع رشته های بیمه ای پس از پیروزی انقلاب اسلامی مبلغ 289/8 میلیون ریال بوده است.
در پایان شش ماهه اول سال 1387 میزان حق بیمه دریافتی 602/736/2 میلیون ریال است که نسبت به مدت مشابه در سال 1386 ، 13 درصد رشد داشته است.
خسارت :
کل خسارت پرداختی بیمه آسیا در رشته های مختلف پس از پیروزی انقلاب اسلامی مبلغ 827/2 میلیون ریال بوده که ضریب خسارت نسبت به حق بیمه 34 درصد می باشد خسارت پرداختی در شش ماهه اول سال 1378 رقمی بالغ بر 442/626/1 میلیون ریال است. ضریب خسارت پرداختی در شش ماهه اول سال 1387 ، 60 درصد می باشد.
نوع تولیدات و خدمات فهرست تولیدات و خدمات :
توسعه روز افزون جوامع به لحاظ اقتصادی، صنعتی و اجتماعی موجب تنوع فعالیت افزایش حجم و سرعت آنها و به تبع پیدایش ریسک های جدید می شود.
بیمه آسیا در طول سالهای فعالیت خود با هدف گسترش خدمات بیمه ای و حمایت از فعالیت های جدید پس از انجام مطالعات تخصصی و شناسایی نیازهای جدید افراد، اقشار و واحدهای اقتصادی و اجتماعی بیمه نامه های جدیدی را طراحی و پس از اخذ مجوزهای لازم آنها را به متقاضیان عرضه نموده است.
طراحی و ارائه انواع بیمه نامه های مسئولیت حرفه های مختلف از جمله مسئولیت حرفه ای پزشکان بیمه نامه جامع منازل مسکونی مجتمع های مسکونی، بیمه حوادث منظم به بیمه بدنه اتومبیل، بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان، بیمه مسئولیت اماکن ورزشی، بیمه کیفیت ساختمان، پول در گردش و پول در صندوق و به ویژه بیمه عمر و پس انداز و .... نمونه های از این اقدامات ویژه بیمه آسیا می باشد.
و همچنین بازنگری و ایجاد شرایط لازم برای توسعه بیمه عمر و پس انداز بعد از پیروزی انقلاب اسلامی با توجه به ساختار ویژه بیمه نامه عمر و پس انداز فروش این بیمه نامه به دلایلی متوقف گردید.
و در سال 1373 بیمه آسیا این بیمه نامه را مورد بازنگری قرار دارد و پس از بررسی های کارشناسی و انجام تغییراتی، طرح جدید این بیمه نامه را آماده فروش نمود.
در سال 1386 و پس از بررسی های همه جانبه بیمه آسیا اقدام به طراحی و ارائه بیمه نامه جدید جامع عمر و پس انداز نمود که با استقبال قابل توجه هموطنان روبرو گردید.
تعداد بیمه نامه های عمر و پس انداز بیمه آسیا تا سال 1374 ، 9098 فقره بوده است که در پایان شش ماهه اول سال 1378 به 820036 فقره بالغ گردیده است.
فصل سوم : استاندارد
1 ) نیروی کار و استانداردهای نیروی کار مشغول به کار :
تعداد کل پرسنل رسمی شاغل در بیمه آسیا پس از پیروزی انقلاب اسلامی 501 نفر بوده است که در پایان شش ماهه اول 1387 تعداد کل پرسنل بیمه آسیا به 2657 نفر رسیده است.
و همچنین شرکت سهامی بیمه آسیا پس از پیروزی انقلاب اسلامی دارای تعداد محدودی نمایندگی بود که اجازه صدور بیمه نامه نداشتند.
در سال 1367 طرح تفویض اختیارات صدور بیمه نامه در رشته های مختلف با توجه به توانائی های نمایندگان به مورد اجرا درآمد و در پایان سال 1374 تعداد 322 نماینده با کسب و احراز صلاحیت های لازم نسبت به صدور بیمه نامه در اکثر رشته های بیمه ای اقدام نمودند. این اقدام و طرح تحولی اساسی در استفاده از ظرفیت های بخش خصوصی به وجود آورد که با طرح تأسیس شرکت های نمایندگی به تکامل رسید.
تعداد نمایندگی های بیمه آسیا در شش ماهه اول سال 1387 به 1268 نمایندگی افزایش پیدا کرد، که 1201 نماینده حقیقی و 67 نماینده حقوقی می باشند.
در مجموع پس از پیروزی انقلاب اسلامی تا پایان شش ماهه اول سال 1387 نمایندگی های بیمه آسیا رشدی صد درصدی داشته است.
محیط کار و استانداردهای محیط کار از نظر ایمنی و بهداشتی :
اصولاً هر محیطی که الزاماً محیط کار نامیده می شود باید دارای امکانات مشخصی و نیز امکانات اداری باشد با توجه به اینکه این محیط محیطی چون برای خدمات بیمه ای درنظر گرفته شود نظر به تنوع کار و تنوع خدمات بیمه ای که افراد و شخصیت های مختلفی جهت انجام امور بیمه ای به این مکان مراجعه می کنند حتماً مکان مربوط باید دارای امکانات خدماتی کامل باشد.
و همچنین افراد و کارکنان این مؤسسه باید از اطلاعات لازمی جهت انجام کار ارباب رجوه داشته باشند از امکانات اداری داشتن مکان و محیط مناسب و داشتن دستگاههای رایانه با خط مودم و اتصال به اینترنت و همچنین بودن دستگاه فکس و تلفن و دستگاه فتوکپی جزء لوازمات اداری آن مؤسسه است که برای انجام امور باید موجود باشد و همچنین محیط کار از نظر رعایت اصول بهداشتی و ایمنی حتماً جزء شرایط و قوانینی است که الزاماً هر شرکت بیمه و یا هر دفتر نمایندگی باید مجهز باشد.
فصل سوم : بازاریابی :
1 ) بازارهای هدف کالا :
امروزه بیمه را می توان یکی از ارکان مهم حیات اقتصادی و اجتماعی جامعه بشری به حساب آورد. در حال حاضر همه گروههای یک جامعه از کارگر روستای گرفته تا کارفرمای شهرنشین، بازرگان، صنعتگر، سرمایه دار، کارمند، دانشجو، پیر، جوان، کودک همه و همه به نحوی با بیمه سروکار دارند.
گاهی این افراد در مقام بیمه گذار قرار گرفته مال و جان و مسئولیت خود را بیمه می کنند و زمانی به علت وقوع یک حادثه مورد تعهد بیمه گر ذینفع واقع شده و از مزایای قرارداد بیمه منتفع می گردند افرادی نیز در به حرکت درآوردن چرخهای این صنعت تحت عنوان کارمند، نماینده، دلال، کارشناس و غیره به فعالیت مشغولند، نتیجه اینکه بیمه از وضعیت قبلی خود که در ازمنه قدیم عامل سرمایه چند بازرگان و مالک کشتی و کارخانه دار بوده خارج گردیده و خدمات خود را به تمام اقشار جامعه که بازارهای هدف نامیده می شوند گسترش داده است و اینکه به صورت یک نیاز واقعی برای همه طبقات مردم نقش سازنده ای ایفاء می کند.
و با توجه به همین گستردگی و وسعت دامنه فعالیت است که امروزه دولتها به منظور حفظ حقوق گروه بیمه گذار که اغلب افراد عادی بوده و از نظر دفاع از حقوق خود امکانات کمتری نسبت به بیمه گر که معمولاً یک شرکت سهامی با سرمایه زیادی و کادر مجهزی باشد، دارند وضع مقررات و ضوابط لازم برای معاملات بیمه را به خود اختصاص داده و برای سالم نگهداشتن معاملات بیمه و اجتناب از هر نوع بی نظمی و انحراف قوانینی وضع کرده که متضمن خط مشی و دستورالعمل لازم جهت انجام حرفه بیمه گری می باشد. شرکت های بیمه موظفند مقررات داخلی و شرایط عمومی بیمه نامه های خود را طبق قوانین موضوعه تدوین نموده و به موقع اجرا بگذارند.
رقبا و مصرف کنندگان نهائی :
حدود 5 سال پیش عرصه رقابت ما بین 4 شرکت بیمه دولتی ایران، آسیا، البرز و دانا بود که تا حدی می توان گفت که آنچنان رقابت سخت و تنگاتنگی نبود، هر شرکت بیمه ای بنا به شرایط کاری خود زیرنظر بیمه مرکزی و با نرخ های که از طرف بیمه مرکزی تعیین می شد می بایست از طرف شرکت های بیمه به اجرا در می آید ولی از پنج سال به این طرف که با تصویب هیئت دولت و مجلس شورای اسلامی که باید شرکت های بیمه خصوصی نیز در میدان کار وارد شوند و با توجه به مجوزهائی که از طرف بیمه مرکزی بنا به درخواست متقاضیان و صدور مجوز ایجاد شرکت های بیمه خصوصی و مشارکت بخش خصوصی در عرصه بازار بیمه شد و تقریباً نزدیک به 20 شرکت بیمه دولتی و خصوصی در بازار و ارائه خدمات بیمه ای فعالیت دارند می توان گفت که رقابت به مرحله خوبی رسیده و با وارد شدن بیمه های خصوصی به بازار رقابت و همین طور آزاد کردن برخی از نرخ های بیمه ای برای شرکت های بیمه تا حدی فعالیت را به جای خوبی رسانده که هم توانسته فرهنگ توسعه بیمه ای در جامعه و در بین اقشار مختلف مردم را بر حد خوبی رساند و هم در بین هموطنان نیز به اجرا درآورند و با ایجاد شرکت های بیمه ای در مناطق آزاد ایران مثل جزیره کیش و قشم توانسته اند در بخش صادرات خارجی چه برای کالاهای ایرانی و چه در مورد شرکت های خارجی نیز در جهت رشد بیمه و فعالیت آن خود را نشان دهد که چنین قدمی باعث ایجاد اقتدار هرچه بیشتر بیمه در کشور و همچنین در خارج از کشور می شود با ایجاد و رشد شرکت های بیمه ای جدید در چند سال اخیر که باعث ایجاد اشتغال در بین اقشار جوان و نیروهای فعال جامعه شده و باعث حرکت نیروی عظیم جوان در جهت رشد و توسعۀ فرهنگ بیمه ای می باشد در چند سال گذشته عامه مردم با بیمه نامه مشخص ثالث آشنایی چندانی نداشتند و هرچه درخواست و پی گیر امور بیمه ای در جهت صدور بیمه نامه مشخص ثالث برای اتومبیل افراد می شد. مردم تا حد توان دوری می جستند تا اینکه با تصویب اجباری شدن صدور بیمه نامه مشخص ثالث برای هر اتومبیل الزاماً مردم به داشتن بیمه نامه تمایل پیدا کردند ولی در حال حاضر علاوه بر اینکه بیمه نامه مشخص ثالث برای هر اتومبیلی لزوماً از طرف بیمه گذار درخواست می شود بلکه بیشتر مردم با توجه به خطرات و حادثه های غیر پیش بینی درخواست داشتن بیمه نامه بدنه اتومبیل خود می شوند و بلکه از این بیشتر اکثر مردم متقاضی داشتن بیمه نامه های مسئولیت و درمان و حوادث و غیره ... برای خود و افراد و کارکنان خود می شوند که این نشانگر این است که دیگر مردم مثل چند سال پیش نه تنها از بیمه گریزان نیستند بلکه بیشتر میل رغبت نشان می دهند که از خدمات بیمه ای بهتر بهره مند شوند و این یعنی رشد فرهنگ بیمه و رشد جامعه که نتیجه فعالیت و رقابت شرکت های بیمه ای و توسعه آنها در بین عامه مردم می باشد که انشاء الله امید است در آینده نزدیک پایه رشد نمودار بیمه در ایران نیز مثل دیگر کشورهای پیشرفته به درجه اعلاء برسد خصوصاً در رشته بیمه عمر و زندگی که از رشد کمی برخوردار است و باید بیشتر در این جهت فعالیت زیادی انجام گیرد یعنی هرچه رشد بیمه ای و فرهنگ آن در جهت بیمه عمر و پس انداز از طرف مردم بیشتر شود اقتصاد جامعه نیز به طرف قوی شدن و پایه زندگی مردم تقویت یافته و امیدواری اقشار مردم برای روز مبادا بیشتر می شود.
نوع تبلیغات کالا و خدمات :
پیشرفت تکنولوژی، اختراعات و ابداعات جدید، ایجاد تأسیسات بزرگ صنعتی و تجاری، توسعه راهها، گسترش قابل ملاحظه وسایل مختلف حمل و نقل و به طور کلی دگرگونیهای وسیعی که در کلیه شئون زندگی جوامع بشری بوجود آمده است موجب شده که صنعت بیمه نیز به موازات این پیشرفتها گسترش پیدا کرده خدمات خود را متناسب با نیاز مشتریان خود عرضه نماید. پیدایش بیمه های جدید که مجموعه ای از خطرات مختلف یک واحد صنعتی و تجارتی را متناسب با نوع فعالی آن واحد تحت پوشش قرار می دهد مبتنی بر این واقعیت می باشد که بیمه های کلاسیک قبلی مانند آتش سوزی یا غرق کشتی و نظایر آن جوابگوی، احتیاجات این قبیل فعالیت ها نیست، در نتیجه وجود اینگونه فعالیت ها بیمه هائی مانند بیمه تمام خطر مقاطعه کاری، بیمه نصب ماشین آلات، بیمه شکست ماشین بیمه صداقت و امانت کارکنان مؤسسات، بیمه پول در صندوق و در گردش و بیمه های دیگر ایجاد شود و موضوع قابل اهمیت دیگری که امروزه در صنعت بیمه به چشم می خورد همکاری بین مؤسسات بیمه در سطح بین المللی است. اگر در سابق فعالیت یک شرکت بیمه محدود به قلمرو مشخصی در داخل خاک کشور تابعه خود و یا گاهی اتفاق می افتد که دو یا چند شرکت یک مورد بیمه را به علت قابل توجه بودن سرمایه مربوطه و یا وضعیت خطر مشترکاً بیمه کنند امروزه با ابداع روش های فنی تقسیم خطر، یعنی بیمه اتکائی این همکاری ها به مقیاس قابل ملاحظه ای در سطح جهانی گسترش یافته، بیمه گران مقیم کشورهای مختلف را با یکدیگر مرتبط ساخته است. با استفاده از این روش اغلب تعهدات بیمه ای، بخصوص سرمایه های بزرگ بین تعداد زیادی مؤسسات بیمه واقع در کشورهای مختلف جهان تقسیم می شود و در صورت وقوع حادثه بیمه گران بسیاری در جبران آن شرکت می کنند و در نتیجه احتمال ورشکستگی بیمه گر که در سابق به علت بروز یک خسارت بزرگ بسیار متحمل بود امروزه وجود ندارد.
با توجه به مطالب و اطلاعات گفته شده در حال حاضر نوع تبلیغات نیز در جهت رشد و شکوفائی هرچه بهتر در بین عامه مردم هم لازم و هم باید تغییر یابد و با روش های بهتری تبلیغات انجام شود از جمله اینکه چون بیمه نوعی خدمت است که می تواند در زندگی و کار مردم دخیل شود و همچنین در رشد و توسعه اقتصادی جامعه نقش ایفا کند و ایجاد سرمایه و پشتیبان مردم شود پس باید به طور ریشه ای و از بنیان باید در فکر و اندیشه مردم کار کرد یعنی اینکه باید فرهنگ سازی و عجین کردن فرهنگ بیمه با اقشار جامعه توأم باشد یعنی از مدرسه و از دوران کودکی با خون و فکر افراد آمیخته شود و از همان سن باید افراد جامعه با بیمه آشنا شده و بشناسند تا جامعه بیمه ای بزرگی به وجود آید و همچنین با ارائه خدمات بهتر نیز می توان بیشتر افراد جامعه را با انواع بیمه آشنا و رشد داد بنابراین تبلیغات در هر زمان برای بهتر نشدن و رونق داشتن امور لازم است و حتماً باید به راه صحیح و معقولی انجام شود.
روابط بازار هدف با مؤلفه های اقتصادی، اجتماعی و سیاسی :
یکی دیگر از موضوعاتی که در عصر حاضر موجبات ارتباط بیمه گران یک کشور با یکدیگر می شود وجود سازمان های صنعتی و سندیکای است. در اغلب کشورها بیمه گران به خاطر تأمین منافع حرفه ای خود و ایجاد هم آهنگی بین فعالیت های این صنعت در سطح جامعه و جلوگیری از رقابتهای نادرست مبادرت به تأسیس سندیکای بیمه گران نموده اند.
لازم به ذکر است که سندیکا در جهت تأمین منافع بیمه گر نقش مهمی دارا می باشد وظیفه دفاع از حقوق بیمه گذار را قانون و در مواردی شرکت های بیمه دولتی که امر نظارت و کنترل بیمه گران به آنها تفویض می شود ایفا می کند.
بیمه از نظر حقوقی یک عقد محسوب می گردد، طرفین آن باید واجد شرایطی باشند که قانونگذار برای صحت معاملات مقرر داشته است. طرف اول قرارداد یعنی بیمه گر که معمولاً یک شرکت سهامی است طبق ضوابطی که قوانین موضوعه هر کشور آنرا مشخص می نماید مجاز به انجام حرفه بیمه گری می باشد.
تعداد شرکت های بیمه هر کشور نیز با توجه به نیاز موجود در بازار بیمه آن کشور تعیین گردیده و تحت کنترل دولت قرار دارد. در اغلب کشورهای جهان دولتها نیز خود مبادرت به تشکیل شرکت های بیمه کرده و مستقیماً به انجام حرفه بیمه گری می پردازند. این اقدام دو انگیزه دربر دارد، یکی اینکه دولت با تشکیل شرکت بیمه و اطلاع از نحوه فعالیت و کیفیت معاملات بیمه بهتر می تواند شرکت های بخش خصوصی را تحت کنترل داشته باشد. دیگر اینکه دولت که به علت داشتن فعالیت های صنعتی و بازرگانی خود یک مشتری بزرگ بیمه محسوب می شود می تواند بیمه های خود را در شرکت های دولتی بیمه کرده و از این طریق کسب درآمد نماید.
از نظر اقتصادی بیمه عامل مهمی در حفظ ثروتهای یک جامعه به حساب می آید. ثروتهائیکه به صورتهای مختلف مانند کارخانجات صنعتی، ساختمانهای تجارتی، تأسیسات خدماتی، کشتی، هواپیما و بسیار موارد دیگر، هر یک جزئی از دارائی ملی جامعه را تشکیل می دهند و این در حالیست که کلیه این اموال منقول به نحو اجتناب ناپذیری در معرض خطرات مختلف که اغلب نیز زائیده خود آنها می باشد قرار دارند. چه بسیار کارخانجات بزرگی که در اثر آتش سوزی از بین رفته و به خاکستر تبدیل گردیده، کشتیهای مملو از کالا که غرق شده، هواپیماهائیکه سقوط کرده و ثروتهای دیگری که در نتیجه وقوع خطرات دیگر نابود شده است. در این میان افرادی توانسته اند بدون نگرانی و با خاطری آسوده ثروت از دست رفته خود را جایگزین نمایند که از نعمت بیمه برخوردار بوده اند این است که نقش بیمه در اقتصاد جایگزین نمودن اموال از بین رفته و جبران زیانهائیکه در نتیجه وقوع خطرات مختلف به ثروتهای موجود در یک مملکت وارد می شود.
اما نقش اجتماعی بیمه را بیشتر باید در بیمه های اشخاص و بعضی از انواع بیمه مسئولیت جستجو کرد بیمه های اجتماعی کارگران، بیمه های گروهی عمر و حوادث کارکنان واحدهای صنعتی و تجاری، بیمه های مسئولیت دارندگان وسایل نقلیه موتوری بیمه بیماری و انواع دیگر از این قبیل بیمه هائی هستند که گروههائی از افراد جامعه را که ممکن است در نتیجه وقوع حادثه یا بیماری توانائی جبران هزینه های مربوط را نداشته باشند تحت فعالیت بیمه گران به آنها تفویض می شود ایفاد می کنند.
فصل چهارم : فنون فروشندگی و چیدمان فروشگاه :
روش های جاری فروش محصولات یا خدمات :
به موجب ماده یک قانون بیمه ایران مصوب سال 1316، بیمه چنین تعریف شده است. بیمه عقدی است که به موجب آن یک طرف تعهد می کند در ازاء پرداخت وجه یا وجوهی از طرف دیگر در صورت وقوع یا بروز حادثه خسارت وارده را بر او جبران نموده یا وجه معینی را بپردازد.
متعهد را بیمه گر، طرف تعهد را بیمه گذار، وجهی را که بیمه گذار به بیمه گر می پردازد حق بیمه و آنچه را که بیمه می شود موضوع بیمه می نامند.
در تعریف فوق الذکر جنبه فنی و جمعی بیمه که موجب می شود بیمه گر با گروهی از بیمه گذاران طرف معامله باشد بوضوح تصریح نشده همچنین در تعریف فوق به نوعی بیمه که استفاده کننده از آن اشخاص ثالث هستند به نام بیمه مسئولیت و همچنین بیمه بشرط فوت که استفاده کننده از آن افراد ذینفع یا وراث قانونی هستند اشاره نشده.
تعریفی که در حقوق فرانسه از بیمه بدست آورده اند بدین قرار است :
بیمه عبارت است از آنچنان عملی که طی آن بیمه گذار با پرداخت حق بیمه به بیمه گر که یک سلسله خطرات را قبول می کند و براساس علم آمار خسارت ناشی از آنها را جبران می نماید تعهدی به نفع خود یا برای ثالث تحصیل می کند این تعهد در صورت وقوع خطر موضوع قرارداد از طرف بیمه گر انجام می شود.
بیمه گر شخصی است حقوقی که جهت انجام حرفه بیمه گری و براساس قانون و شرایط خاص تشکیل شده که در مقابل دریافت حق بیمه از بیمه گذار تعهد جبران خسارت و یا پرداخت وجه معینی را در صورت وقوع حادثه به عهده می گیرد.
بیمه گذار شخصی است اعم از حقیقی یا حقوقی که طرف تعهد بیمه گر است و با پرداخت حق بیمه جان مال یا مسئولیت خود را نزد بیمه گر تحت پوشش بیمه قرار می دهد.
مورد بیمه موضوعی است که تحت پوشش بیمه قرار می گیرد. مورد بیمه می تواند شخص یا شیئی و یا مسئولیت باشد. مبلغ بیمه شده.
منظور از مبلغ بیمه شده یا سرمایه بیمه (در بیمه اشخاص) حداکثر مبلغ تعهد شده از طرف بیمه گر است در بیمه مسئولیت سرمایه مورد تعهد که براساس توافق بیمه گر و بیمه گذار تعیین می شود.
در بیمه اشیاء سرمایه بیمه معادل ارزش واقعی شیئی بیمه شده می باشد و در بیمه مسئولیت حداکثر تعهد شرکت بیمه جهت جبران خسارت خواهد بود.
خطر عبارت است از حادثه ای که در صورت وقوع یا حدوث آن بیمه گر مؤظف به انجام تعهد می گردد مثل خطر آتش سوزی، تصادف، سرقت، غرق کشتی، سقوط هواپیما، فوت اشخاص، بیماری و نظایر آن. خطراتی قابل بیمه شدن هستند که دارای شرایط زیر باشند :
1 ) محتمل الوقوع باشد.
2 ) وقوع آن به اداره طرفین مخصوصاً بیمه گذار نباشد.
3 ) پراکندگی داشته باشد.
4 ) بقدر کافی اتفاق بیافتد.
حق بیمه وجهی است که بیمه گذار به بیمه گرد می پردازد تا در مقابل بیمه گر در صورت وقوع حادثه و ایجاد خسارت زیان وارده به او را جبران نماید یا مبلغی به ذینفع قرارداد پرداخت نماید. حق بیمه بهای خطر مورد تعهد بیمه گر است که بنا بر شدت وضعیت خطر متغیر می باشد. حق بیمه می تواند به صورت مبلغی ثابت بوده و یا نسبتی از سرمایه بیمه شده می باشد مثلاً چند درصد یا چند در هزار سرمایه بیمه شده محاسبه گردد.
پرداخت حق بیمه می تواند به صورت نقد یا اقساط صورت پذیرد حق بیمه شامل دو بخش (بهای خطر و هزینه های بیمه گر) می باشد.
مدت بیمه :
مدت بیمه عبارت است از فاصله زمانی بین ابتدا و انتهای بیمه که بیمه گر در این فاصله متعهد جبران خسارتهای مورد تعهدی باشد این مدت معمولاً یکسال است ولی در بیمه حمل و نقل تاریخ شروع ابتدا حمل تا مقصد و در بیمه کشتی ممکن است برای یک سفر معین باشد.
خسارات یا غرامت :

فرمت این مقاله به صورت Word و با قابلیت ویرایش میباشد

تعداد صفحات این مقاله   36 صفحه

پس از پرداخت ، میتوانید مقاله را به صورت انلاین دانلود کنید

دانلودمقاله بیمه تامین اجتماعی

اختصاصی از ژیکو دانلودمقاله بیمه تامین اجتماعی دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

مقدمه
به منظور اجراء و تعمیم و گسترش انواع بیمه های اجتماعی و استقرار نظام هماهنگ و متناسب با برنامه های تا مین اجتماعی ، همچنین تمر کز وجوه و در آمد های مو ضوع قانون تامین اجتماعی و سرمایه گذاری و بهره برداری از محل وجوه و ذخائر ، سازمان مستقلی به نام « سازمان تامین اجتماعی» وابسته به وزارت بهداری و بهزیستی که در این قانون « سازمان» نامیده می شود ، تشکیل می گردد.سازمان دارای شخصیت حقوقی و استقلال مالی و اداری است و امور آن منحصراً طبق اساسنامه ای که به تصویب هیات وزیران می رسد ، اداره خواهد شد .
تبصره یک صندوق تامین اجتماعی موضوع مادۀ 10 قانون تشکیل وزارت بهداری و بهزیستی ، مصوب تیرماه 1355 در سازمان ادغام و کلیۀ وظایف و دارائی و مطالبات و دیون و تعهدات صندوق مذکور به سازمان منتقل می شود .
قانون کار که در تاریخ 2/7/1368 به تصویب مجلس شورای اسلامی رسیده و موادی از آن که مورد اختلاف مجلس و شورای نگهبان قرار گرفته و در جلسات متعدد مجمع تشخیص مصلحت نظام بررسی و با اصلاح موارد اختلافی و بر حسب ضرورت پس از کسب مجوز از مقام معظم رهبری با اصلاح وتتمیم موادی دیگر ،مشتمل بر دویست وسه ماده و یکصدو بیست و یک تبصره در تاریخ بیست ونهم آبان یکهزار و سیصدو شصت ونه به تصویب نهایی مجمع تشخیص مصلحت نظام رسیده و طی نامه شماره 8840/267/ق مورخ9/10/1369 مجمع به ریاست جمهوری واصل شده به پیوست جهت اجراء ابلاغ می گردد.

تعاریف و کلیات
تعریف بیمه :حق بیمه عبارتست از وجوهی که بر اساس قانون تامین اجتماعی و برای استفاده از مزایای بیمه تا مین اجتماعی پرداخت می شود.
دولت مکلف است خدمات بهداشتی و درمانی را برای کارگران وکشاورزان مشمول این قانون و خانواده آنها فراهم سازد . کارفرما یان کارگاه های مشمول این قانون مکلفند بر اساس قانون تامین اجتماعی نسبت به بیمه نمودن کارگران واحد خود اقدام نمایند. کارفرمایان مکلفند با تعاونی های مسکن و در صورت عدم وجود این تعاونی ها مستقما ًبا کارگران فاقد مسکن جهت تامین اجتماعی شخص مناسب همکاری لازم را بنمایند و همچنین کارفرمایان کارگاه های بزرگ مکلف به احداث خانه های سازمانی در جوار کارگاه و یا محل مناسب دیگر می باشد . دولت موظف است با استفاده از تسهیلات بانکی و امکانات وزارت مسکن و شهر سازی شهرداری ها و سایر دستگاه های زیربط همکاری لازم را بنماید . نحوه میزان همکاری و مشارکت کارگران ،کارفرمایان و دستگاههای دولتی و نوع کارگاه های بزرگ مشمول این ماده طبق آئین نامه ای خواهد بود که توسط وزارتین و امور اجتماعی و مسکن و شهر سازی تهیه و به تصویب هئیت وزیران خواهد رسید .کلیه کافرمایان مشمول این قانون مکلفند در کارگاه محل مناسب برای ادای فریضه نماز ایجاد نمایند و نیز در ایام ماه مبارک رمضان برای تعظیم شعائر مذهبی و رعایت حال روزه داران باید شرایط و ساعات کار را با همکاری انجمن اسلامی و شورای اسلامی کار ویاسایر نمایندگان قانونی کارگران طوری تنظیم نمایند که اوقات کار مانع فریضهروزه نباشد همچنین مدتی از اوقات کار را برای ادای فریضه نماز و صرف افطار یا سحری اختصاص دهند.در کارگاههایی که برای مدت محدود به منظوری انجام کاری معین دور ازمناطق مسکونی ایجاد می شوند . کارفرمایان موظفند سه وعده غذایی مناسب و ارزان قیمت برای کارگران خود فراهم نمایند که حد اقل یک وعده آن باید غذای گرم باشد دراین قبیل کارگاه ها به اقتضای فصل ،محل وحدت کار باید خوابگاه مناسب نیز برای کارگران ایجاد شود . در صورت دوری کارگاه و عدم تکافوی وسیله نقلیه عمومی ،صاحب کار باید برای رفت وبرگشت کارکنان خود وسیله نقلیه مناسب در اختیار آنان قراردهد.دستورالعمل های مربوط به نحوه اجرای این ماده با پیشنهاد شورای عالی کار به تصویب وزیرکار وامور اجتماعی خواهد رسید .
دولت مکلف است با توجه به امکانات خود برای کارگرانی که قصد داشته باشند از شهر به روستا مهاجرت کنند و به کار کشاورزی بپردازند تسهیلات لازم را فراهم نمایند .
وزارت کار وامور اجتماعی می تواند در موارد ضرورت برای تنظیم نیروی کار ایرانیان خارج از کشور در نمایندگی های جمهوری اسلامی ایران وابسته کار منصوب نماید. و البته کار توسط وزیر کار و امور اجتماعی تعیین و پس از موافقت وزیر امور خارجه منصوب و اعزام می گردد. وزارت کار و امور اجتماعی باید کلیه حقوق و تکالیف مذکور در این قانون را با روش های مناسب به اطلاع کارگران و کارفرمایان برساند . وزارت کار وامور اجتماعی مکلف است سازمان و تشکیلات خود را درارتباط با قانون کار جدید طراحی و به تصویب سازمان امور اداری و استخدامی کشور برساند . مفاد این ماده رافع تکالیف و مسئولیت های ی نخواهد بود که دراین قانون و یا سایر قوانین به عهده وزارت خانه های زیربط موسسات و کارگاه های دولتی مشمول این قانون نهاده شده است .
منابع درآمد سازمان به شرح زیر می باشد:
1- حق بیمه از اول مهرماه تا پایان سال 1354 به میزان بیست وهشت درصد مزد یا حقوق است که هفت درصد آن به عهده بیمه شده و هجده درصد به عهده کارفرما و سه درصد به وسیله دولت تامین خواهد شد .
2- درآمد حاصل ازوجوه ذخایرو اموال سازمان.
3- وجوه حاصل از خسارات و جریمه های نقدی مقرر دراین قانون .
4- کمک ها و هدایا .
از اول سال 1355حق بیمه سهم کارفرما بیست درصدمزد یا حقوق بیمه شده خواهد بود و با احتساب سهم بیمه شده و کمک دولت کل حق بیمه به سی درصد مزد یا حقوق افزایش می یابد .دولت مکلف است حق بیمه سهم خود را بطور یکجا در بودجه سالانه کل کشور منظور و به سازمان پرداخت کند.سازمان باید حداقل هر سه سال یکبار امور مالی خود را با اصول محاسبات احتمالی تطبیق و مراتب رابه شورای عالی گزارش دهد . نه درصد از ماخذ محاسبه حق بیمه مذکور در ماده 28 این قانون حسب مورد برای تامین هزینه های ناشی از موارد مذکور در بند های الف وب ماده 3 این قانون تخصیص می یابد و بقیه به سایر تعهدات اختصاص خواهد یافت . غرامت دستمزد ایام بیماری بیمه شدگان که از طرف کارفرما پرداخت نمی شود به عهده سازمان می باشد.کارفرمایان موظفند از کلیه وجوه و مزایای مذکور در این قانون حق بیمه مقرر را کسر و به اضافه سهم خود به سازمان پرداخت نماید. ارزش مزایای غیر نقدی مستمر مانند موارد غذایی پوشاک و نظایر آنها طبق آیین نامه ای که به پیشنهاد هیات مدیره به تصویب شورای عالی خواهد رسید به طور مقطوع تعیین و حق بیمه از آن دریافت می گردد. در موردبیمه شدگانی که تمام یا قسمتی از مزد و در آمد آنها به وسیله مشتریان یا مراجعین تامین می شود درآمد تقریبی هر طبقه یا حرفه مقطوعاًبه پیشنهاد هیات مدیره و تصویب شورای عالی تعیین و ماخذه دریافت حق بیمه قرار خواهد گرفت . در مورد بیمه شدگانی که کارمزد دریافت می دارند حق بیمه به ماخذکل درآمد ماهانه آنها احتساب و دریافت می گردد این حق بیمه در هیچ مورد نباید از حق بیمه ای که به حداقل مزد کارگر عادی تعلق می گیرد کمتر باشد . حق بیمه کارآموزان باید به نسبت مزد یا حقوق آنها پرداخت شود ودر هر حال میزان حق بیمه دراین مورد نباید از میزانی که به حداقل مزد یا حقوق تعلق می گیرد کمتر باشد . در صورتی که فرد یا حقوق کارآموز کمتر از حداقل دستمزد باشد پرداخت ما به التفاوت حق بیمه سهم کارآموز به عهده کارفرما خواهد بود . در صورتی بیمه شده برای دو یا چند کارفرما کار کند هر یک از کارفرمایان مکلفند به نسبت مزد یاحقوقی که می پردازند حق بیمه سهم بیمه شده را از مزد یا حقوق او کسر و به انضمام سهم خود به سازمان پرداخت نمایند.سازمان می تواند در موارد لزوم با تصویب شورای عالی سازمان مزد یا حقوق بیمه شدگان بعضی از فعالیت ها را طبقه بندی نمایند و حق بیمه را به ماخذ درآمد مقطوع وصول و کمک های نقدی را برهان اساس محاسبه و پرداخت نماید . کارفرما مسئول پرداخت حق بیمه سهم خود و بیمه شده به سازمان می باشد و مکلف است در موقع پرداخت مزد مزد یا حقوق و مزایا سهم سهم بیمه شده را کسر نمده و سهم خود را بر آن افزوده به سازمان تادید نماید . در صورتی که کارفرما از کسر حق بیمه سهم بیمه شده خوداری کند شخصاًمسئول پرداخت آن خواهد بود تاخیر کارفرما در پرداخت حق بیمه یا عدم پرداخت آن رافع مسئولیت و تعهدات سازمان در مقابل بیمه شده نخواهد بود بیمه شدگانی که تمام یا قسمتی از درآمد آنها به ترتیب مذکور در این قانون تامین می شود مکلفند حق بیمه سهم خود را برای پرداخت به سازمان به کارفرما تادید نمایند ولی در هر حال کارفرما مسئول پرداخت حق بیمه خواهد بود . هنگام نقل و انتقال عین یا منافع موسسات و کارگاه های مسئو ل این قانون اعم از این انتقال به صورت قطعی _شرطی _رهنی _صلح حقوق یا اجاره باشد و اعم از اینکه به طور رسمی یا غیر رسمی انجام بگیرد انتقال گیرنده مکلف است گواهی سازمان را مبنی بر نداشتن بدهی معوق بابت حق بیمه و مقفرعات آن از انتقال دهنده مطالبه نماید دفاتر اسناد رسمی مکلفند در موقع تنظیم سند از سازمان راجع به بدهی واگذار کننده استعلام نمایند . در صورتی که سازمان ظرف 15روز از تاریخ ورودبرگ استعلام به دفتر سازمان پاسخی به دفتر خانه ندهد دفتر خانه معامله را بدون مفاصا حساب ثبت خواهد کرد . در صورتی که بنا به اعلام سازمان واگذارکننده بدهی داشته باشد می تواند با پرداخت بدهی معامله را انجام دهد بدون اینکه پرداخت بدهی حق واگذار کننده را نسبت به اعتراض به تشخیص سازمان و رسیدگی به میزان حق بیمه ساقط کند در صورت انجام معامله بدون ارائه گواهی مذکور انتقال دهنده و انتقال گیرنده برای پرداخت مطالبات سازمان دارای مسئولیت تضامنی خواهند بود .وزارت خانه ها و موسسات و شرکت های دولتی همچنین شهرداری ها و اتاق های اصناف و سایر مراجع زیر بط مکلفند در موقع تجدید پروانه کسب یا هر نوع فعایت دیگر مفاصا حساب پرداخت بیمه را از متقاضی مطالبه نمایند در هر حال تجدید پروانه کسب موکول به ارائه مفاصا حساب پرداخت حق بیمه می باشد . سازمان مکلف است حد اکثر پس از یک ماه از تاریخ ثبت تقاضا مفاصا حساب صادر به تقاضا کننده تسلیم نماید . در مواردی که انجام کار به طور مقاطعه به اشخاص حقیقی یا حقوقی واگذار می شود کارفرما باید در قراردادی که منعقد می کند مقاطعه کار را تعهد نماید که کارکنان خود و همچنین کارکنان مقاطعه کاران نوعی را نزد سازمان بیمه نماید و کل حق بیمه رابه ترتیب مقرر در ماده 28 این قانون بپردازد . پرداخت 5درصد بهای کل کار مقاطعه کار از طرف کارفرما موکول به ارئه مفاصا حساب از سازمان خواهد بوددر مورد مقاطعه کارانی که صورت مزد و حق بیمه کارکنان را در موعد مقرر به سازمان تسلیم و پرداخت می کنند معادل حق بیمه پرداختی بنا به در خواست سازمان از مبلغ مذکور آزاد خواهد شد . هر گاه کارفرما آخرین قسط مقاطعه کار را بدون مطالبه مفاصا سازمان بپردازد مسئول پرداخت حق بیمه مقررو خسارات مربوط خواهد بود و حق دارد وجوهی را که از این بابت به سازمان پرداخته است از مقاطعه کار مطالبه و وصول نماید . کلیه وزارت خانه ها و موسسات و شرکت های دولتی همچنین شهرداری ها واتاق اصناف و مو سسات غیر دولتی و موسسات خیریه و عالم المنفغد مشمول مقررات این ماده می باشدند . کلیه کارفرمایان موضوع این ماده و ماده 29 قانون بیمه های اجتماعی سابق مکلفند مطالبات سازمان تامین اجتماعی از مقاطعه کاران و مهندسین مشاوری که حداقل یک سال از تاریخ خاتنه تعلیق و یا فسخ قرار داد آنان گذشته و در این فاصله جهت پرداخت حق بیمه کارکنان مشاغل در اجرای قرارداد و ارائه مفاصا حساب به سازمان تامین اجتماعی مراجعه ننمودهاند را ضمن اعلام فهرست مشخصات مقاطعه کاران و مهندسین مشاور از محل 5درصد کل کار و آخرینقسط نگهداری شده به این سازمان پرداخت نمایند میزان حق بیمه پس از قطعی شدن طبق قانون و براساس آراءهیات تجدید نظر موضوع ماده 44 قانون تامین اجتماعی وابلاغ مجدد به پیمانکار جهت پرداخت بدهی حق بیمه ظرف 20 روز از تاریخ ابلاغ توسط سازمان تامین اجتماعی اعلام خواهد شد . از تاریخی که سازمان با توجه به ماده 7این قانون گروه جدیدی را مشمول بیمه اعلام نماید ملزم به انجام تعهداات قانونی طبق مقررات نسبت به بیمه شدگان خواهد بود و کارفرمایان موظفند حق بیمه را از همان تاریخی که گروهیمزبور مشمول بیمه اعلام شده است به سازمان بپردازد . در صورت عدم ارسال صورت مزد در موعد مقرر از طرف کارفرما سازمان می تواندبا حقوق بیمه شدگان را براساس ماخذی که طبق این قانون مبنای تعیین حق بیمه قرار گرفته است . احتساب و ماخذ پرداخت مزایای نقدی قرارداد در مواردی که تعیین مزد یاحقوق بیمه شده به طریق مذکور میسر نباشد سزمان میتواند مزایای نقدی را به ماخذ حداقل مزد یا حقوق بطور علی الحساب پرداخت نماید . مطالبات سازمان ناشی از اجرای قانون در موعد مطالبات ممتاز می باشد .
مطالبات سازمان بابت حق بیمه و خسارات تاخیر و جریمه های نقدی که ناشی از اجرای این قانون یا قوانین سابق بیمه های اجتماعی و قانون بیمه های اجتماعی و قانون بیمه های اجتماعی روستائیان باشد همچنین هزینه های انجام شده طبق وخسارات مذکور در این قانون در حکم مطالبات مستند به اسناد لازم الاجرا بوده و طبق مقررات مربوط به اجرای مفاد اسناد رسمی به وسیله مامورین اجرای سازمان قابل وصول می باشد . آیین نامه اجرای این ماده حداکثر ظرف6ماه از تاریخ تصویب این قانون از طرف سازمان تهیه و پس از تصویب وزارت بهداشت ،درمان و آموزش پزشکی و وزارت دادگستری به موقع اجرا گذارده خواهد شد تا تصویب آیین نامه مذبور مقررات این ماده توسط مامورین اجرای احکام محاکم دادگستری براساس ایین نامه قانون بیمه های اجتماعی اجرا خواهد شد .کلیه دستگاهها و سازمان های دولتی و وابسته به دوتلت مکلفند مبلغی معادل یک چهارم حق سرانه بیمه خدمات درمانی به عنوان سهم کارکنان از حقوق و مزایای آن دسته از کارکنانی که مشمول قانون تامین اجتماعی نیستند کسر و در پایان هرماه به سازمان بیمه خدمات درمانی یا هر سازمان واحد یک شرکتی که وظایف مربوط به ارائه خدمات درمانی غیر از سازمان بیمه خدمات درمانی رابراساس قرار دادهای منعقد شده بر عهده دارد یا خواهد داشت پرداخت کنند .

حوادث و بیماریهاو بارداری
بیمه شدگان و افراد خانواد ه آنها از زمانی که مشمول مقررات این قانون قرار می گیرند در صورت مصدوم شدن بر اثر حوادث یا ابتلا ءبه بیماری می توانند از خدمات پزشکی استفاده نمایند . خدمات پزشکی که به عهده سازمان تامین خدماتدرمانی است شامل کلیه اقدامات درمانی سرپایی . بیمارستانی _ تحویل داروهای لازم و انجام آزمایشات تشخیص طبی می باشد
خدمات درمانی موضوع این قانون به دو صورت انجام می گیرد الف – اولویت درمان به روش درمان مستقیم داده شود . ب-استفاده از روش درمانی غیر مستقیم با اختیار و تشخیص وزارت بهداشت و درمان و آموزش پزشکی به موجب آیین نامه ای خواهد بود که وزارت مزبور ظرف مدت 15 روز پس از تصویب این ماده واحد هتهیه و به مرحله اجرا در خواهد آمد . به منظور توان بخشی ترمیم و تجدید فعالیت بیمه شدگان اسیب دیده که قدرت کار اولیه خود را از دست دادهاند سازمان تامین خدمات درمانی برای اشتغال آنها به کارهای مناسب دیگرطبق آیین نامه هایی که از طرف شورای فنی سازمان مذکور پیشنهاد و به تصویب شورای عالی سازمان خواهد رسیداز طریق موسسات حرفه ای معلولین اقدام خواهد نمود . در صورتی که معالجه بیمار مستلزم انتقال او از روستا یا از شهرستان دیگر باشد تر تیب نقل و انتقال طبق ضوابطی خواهد بود که از طرف سازمان تامین خدمات درمانی پیشنهاد و به تصویب شورای فنی سازمان مذکور می رسد .
افراد خانواده بیمه شده که از کمک های مقرر در ماده 54 این قانون استفاده می کنند عبارتند از : 1-همسر بیمه شده 2-شوهر بیمه شده در صورتی که معاش او توسط بیمه شده زن تامین می شود و سن او از شصت سال متجاوز باشد یا طبق نظر کمیسیون پزشکی این قانون از کار افتاده شناخته شود. 3-فرزندان بیمه شده که دارای یکی از شرایط زیر باشند . الف- کمتر از 18 سال تمام داشته با شند و در مورد فرزندان آنها مشابه شرط نداشتن شوهر تابیست سالگی و یا منحصرا طبق گواهی یکی از موسسات رسمی اموزش به تحصیل اشتغال داشته باشند
ب-در اثر بیماری یا نقص عضو طبق گواهی سازمان تامین خدمات درمانی قادر به کار نباشد . 4-پدر و مادر تحت تکفل بیمه شده مشروط بر این که سن پدر از شصت سال و سن مادر از پنجاه و پنج سال متجاوز باشد .
بیمه شدگانی که تحت معالجه و یا درمان های توان بخشی قرار می گیرند وبنا به تشخیص سازمان موقتا قادر به کار نیستند به شرط عدم اشتغال به کار و عدم دریافت مزد یا حقوق استحقاق دریافت غرامت دستمزد را با رعایت شرایط زیر خواهند داشت :الف-بیمه شده براثر حوادث ناشی از کار غیر ناشی از کار یا بیماری های حرفه ای تحت درمان قرار گرفته باشد . ب-در صورتی که بیمه شده به سبب بیماری و طبق گواهی پزشک احتیاج به استراحت مطلق یا بستری شدن داشته باشد و در تاریخ اعلام بیماری مشغول به کار بوده و یا در مرخصی استحقاقی باشد . حوادث ناشی از کار حوادثی است که در حین انجام وظیفه و به سبب آن برای بیمه شده اتفاق می افتد . مقصود از حین انجام وظیفه تمام اوقاتی است که بیمه شده در کارگاه یا موسسات و ابسته یا ساختمان ها و محوطه آن مشغول کار باشد و یا به دستور کارفرما در خارج از محوطه کارگاه عهده در انجام ماموریتی باشد اوقات مراجعه به درمانگاه و یا بیمارستان و یا برای معالجات درمانی و توان بخشی و اوقات رفت وبرگشت بیمه شده از منزل به کارگاه جزءاوقات انجام وظیفه محسوب می گردد مشروط بر اینکه حادثه در زمان عادی رفت و برگشت به کارگاه اتفاق افتاده باشد .حوادثی که بیمه شده حین اقدام برای نجات سایر بیمه شدگان و مساعدت به آنان اتفاق می افتد حادثه ناشی از کار محسوب می شود .بیماری های حرفه ای به موجب جدولی که به پیشنهاد هیات مدیره به تصویب شورای عاالی سازمان خواهد رسید تعیین می گردد . مدت مسئولیت سازمان نسبت به درمان هر یک از بیماری های حرفه ای پس از تغییر کار بیمه شده به شرحی است که در جدول مزبور قید می شود مدت پرداخت غرامت دستمزد ایام بیماری و میزان آن به شرح زیر می باشد :1-غرانمت دستمزد از اولین روزی که بیمه شده بر اثر حادثه یا بیماری حرفه ای و به موجب تشخیص سازمان قادر به کار نباشد پرداخت خواهد شد در مواردی که عدم اشتغال به کار ومعالجه به سبب بیماری باشد در صورتی که بیمار در بیمارستان بستری نشود و غرامت دستمزد از روز چهارم پرداخت خواهد شد . 2-پرداخت غرامت دستمزد تا زمانی که بیمه شده به تشخیص سازمان قادر به کار نبوده و به موجب مقررات این قانون از کار افتاده شناخته نشده باشد ادامه خواهد یافت . 3- غرامت دستمزد بیمه شده ای که دارای همسر یا فرزند یا پدر یا مادر تحت تکفل باشد به میزان سه چهارم آخرین مزد یا حقوق روزانه پرداخت می گردد.

فرمت این مقاله به صورت Word و با قابلیت ویرایش میباشد

تعداد صفحات این مقاله  30  صفحه

پس از پرداخت ، میتوانید مقاله را به صورت انلاین دانلود کنید

دانلود مقاله تاثیر بیمه در اقتصاد خرد

اختصاصی از ژیکو دانلود مقاله تاثیر بیمه در اقتصاد خرد دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

 بیمه‌خرد عرصه‌ای جدید برای فعالیت بیمه‌گران
مقدمه
«بیمه» واژه‌ای است که در جوامع مختلف در طی زمان از گذشته‌های دور تاکنون به معانی متفاوتی به‌کار رفته است. امروزه «بیمه» مفهومی است بسیار وسیع و گسترده که هر روز با گسترش پیشرفت و توسعه اقتصادی و اجتماعی بشر‌، بر گستردگی آن افزوده می‌شود.
بسیاری از صاحبنظران امروزی بیمه را «مکانیزم انتقال ریسک» می‌دانند و به دو دسته بیمه‌های «بازرگانی» و «اجتماعی» تقسیم می‌کنند و معتقدند که بیمه‌های بازرگانی چون با هدف کسب سود و از طریق بنگاه‌های اقتصادی (عموما خصوصی) عرضه می‌شوند با بیمه‌های اجتماعی که به وسیله دولت‌ها و با هدف «حمایت اجتماعی» عرضه می‌شوند متفاوتند و راه این دو نوع بیمه از یکدیگر جدا است و اصول و روش‌های متفاوتی در آنها به کار گرفته می‌شود. اگر چه این مطلب تا حدود زیادی صحیح است اما باید گفت در عمل نمی‌توان این دو نوع فعالیت بیمه‌ای را کاملا مستقل از هم دانست و نمونه‌های آشکاری وجود دارد که به صورت مشترک هم بر بیمه‌های بازرگانی و هم بر بیمه‌های اجتماعی تاثیر گذارند.
برای مثال به «فرهنگ عمومی» می‌توان اشاره کرد. شناخت عمومی و آگاهی مردم از بیمه، موضوعی است که هم بر بیمه‌های بازرگانی و هم بر بیمه‌های اجتماعی تاثیر‌گذار است به گونه‌ای که درحال حاضر اغلب مردم کشورمان بیمه را به مفهوم اجتماعی آن می‌شناسند و نه مفهوم بازرگانی، به عبارت دیگر «بیمه‌های اجتماعی»، «بیمه‌های بازرگانی» را تحت‌تاثیر خود در فرهنگ عمومی قرار داده‌اند، اما بررسی تجربه سایر کشورها به ویژه کشورهای در حال توسعه همانند هند و کشورهای جنوب‌شرقی آسیا نشان می‌دهد که موسسات بیمه بازرگانی به منظور تامین اهداف بلند‌مدتی چون گسترش فرهنگ بیمه، افزایش سطح فعالیت در سایر رشته‌های بیمه‌ای و ایجاد تصویر مثبت از سازمان به عرصه‌های جدیدی در فعالیت بیمه روی آورده‌اند هر‌چند که این فعالیت‌ها سودآوری چندانی در کوتاه‌مدت ندارند. بیمه‌های خرد از جمله این موارد است که در این نوشته به صورت مختصر به معرفی و تشریح آن می‌پردازیم.
مفهوم بیمه‌خرد
بیمه‌خرد (Microinsurance) مفهومی نسبتا جدید (با قدمتی حدود 30 سال) است و مقصود مکانیزمی است که بر‌اساس آن اشخاص آسیب‌پذیر (اشخاصی که درآمد سرانه پایینی دارند یا دهک‌های پایین درآمدی) می‌توانند ریسک‌های مختلفی را که در زندگی با آنها مواجه‌اند (‌جانی، مالی و کسب‌وکار) مدیریت نمایند.
در برخی کشورها از جمله هند، بیمه‌گران با توجه به نیاز جامعه، بیمه نامه‌هایی را طراحی و عرضه نموده‌اند به گونه‌ای که حتی متکدیان نیز در این کشور از پوشش بیمه‌ای برخوردارند. بیمه خرد به دنبال حادثه سونامی در جنوب‌شرقی آسیا به عنوان ابزار موثری جهت کاهش ریسک افراد کم‌درآمد و آسیب‌پذیر مورد توجه جدی قرار گرفته است به گونه‌ای که حتی شرکت‌‌های بزرگ بیمه‌ای اروپا نظیر آلیانز، بیمه‌نامه‌های مخصوصی را برای این منظور طراحی و به بازار عرضه کرده‌اند.
مشتریان بیمه‌های خرد چه کسانی هستند؟
مشتریان بیمه‌های خرد عمدتا افرادی هستند که از سطوح پایین درآمدی برخوردارند و قادر به تهیه پوشش‌های بیمه‌ای معمول و عادی در بازار نیستند. برای مثال در کشور هند بیش از 80درصد مشتریان بیمه‌های خرد خانوارهای پر جمعیتی (‌بیش از 4 نفر) هستند که به کشاورزی مشغولند و درآمدی کمتر از 1800‌دلار در سال دارند و به طور معمول یک فرد از اعضای خانواده بیمه‌نامه را برای تحت پوشش قرار دادن همه اعضا (‌در بیمه درمان و عمر) خریداری می‌کند. از نظر بیمه‌گری این افراد ریسک بالاتری را در مقایسه با میانگین ریسک جامعه به علت شرایط نامساعد بهداشتی، آموزشی و درآمدی دارند و این ویژگی‌های خاص بر نحوه ارزیابی ریسک و فروش تاثیر می‌گذارند.
در بیمه‌های خرد چه ریسک‌هایی تحت پوشش قرار می‌گیرد؟
بررسی تجربه سایر کشورها نشان می‌دهد که در این نوع بیمه با توجه به نیاز بیمه‌گذاران و خطراتی که با آنها مواجه هستند، پوشش‌های مختلفی وجود دارد، برای مثال با توجه به مناطق مختلف جغرافیایی ریسک‌های حوداث طبیعی نظیر سیل، توفان، خشکسالی یا زلزله تحث پوشش قرار می‌گیرند. به طور کلی پوشش‌های بیمه‌ای که ارائه می‌شوند عبارتند از:
- هزینه‌های درمانی و بهداشتی
- خطر فوت و از کار‌افتادگی (‌بر اثر حادثه)
- خطر فوت یا بیمار‌ی‌های خطرناک نظیر، مالاریا، ایدز، تب زرد و...
- از دست دادن درآمد بر اثر پیری و کهولت سن
- از دست دادن درآمد بر اثر خشکسالی، سیل، توفان، زلزله یا سایر حوداث طبیعی
- از دست دادن دارایی(‌خانه‌، زمین و..) بر اثر توفان، سیل، زلزله یا سایر حوادث طبیعی
عرضه و فروش بیمه‌های خرد
از آنجا که این نوع پوشش‌های بیمه ای گروه خاصی از بازار را هدف قرار داده است (Target Market) و این گروه دارای خصوصیات و ویژگی‌های منحصر به‌فردی چون پایین بودن سطح سواد، عدم آگاهی از مزایای بیمه، درآمد اندک و دسترسی محدودتر به امکانات ارتباطی و رسانه‌ای برخوردار است، لذا روش‌های بازاریابی و استفاده از سیستم توزیع و فروش ویژه‌ای را می‌طلبد که با فروش سایر بیمه‌نامه‌ها متفاوت است.
این نوع بیمه‌نامه‌ها عموما از طریق عقد قرارداد گروهی با یک سازمان غیر‌دولتی (NGO) که نقش واسطه را ایفا می‌کند به فروش می‌رسند. در این حالت موسسه یا سازمان مذکور به عنوان واسطه حق بیمه‌ها را از طریق اعضای خود جمع‌آوری و به حساب شرکت بیمه واریز می‌کند و در فرآیند پرداخت خسارت نیز اقدامات لازم را انجام می‌دهد.
نقش دولت در عرضه بیمه‌های خرد
به طور‌کلی شرکت‌های بیمه «بازرگانی» بیمه‌های خرد را عرضه می‌کنند و این نوع بیمه‌ها متفاوت از خدمات تامین‌اجتماعی یا سایر بیمه‌های دولتی است. اگر‌چه دولت به صورت مستقیم وارد عرضه این نوع خدمات نمی‌گردد اما چگونگی عرضه و سطح پوشش ریسک تا حدود زیادی تحت‌تاثیر خدمات و حمایت‌های دولت قرار می‌گیرد.
در مجموع دولت‌ها از طریق سیاستگذاری کلان اقتصادی و عرضه خدمات حمایتی نظیر تامین‌اجتماعی بر دامنه فعالیت این نوع بیمه‌ها تاثیر می‌گذارند، اما ماهیت خاص این نوع بیمه‌ها و بیمه‌گذاران که به علت پایین بودن سطح سواد و عدم آگاهی از قوانین و مقررات قادر به دفاع از حقوق خود نیستند، نقش دولت را به عنوان ناظر و حافظ منافع بیمه‌گذاران (‌این نقش در کشور ما بر عهده بیمه مرکزی ایران قرار دارد) بسیار مهم می‌سازد. بنابراین برای موفقیت در‌طراحی و عرضه چنین پوشش‌های بیمه‌ای در کشور لازم است که اصول نظارتی دقیقی تدوین شده و به دقت به مرحله اجرا درآیند.
در ازای پرداخت مبلغی معین (حق بیمه) متناسب با هزینه های احتمال وقوع ریسک تحت پوشش، مورد حمایت قرار می دهد.
اغلب مشتریان بیمه های خرد کسانی هستند که از نظر مالی قادر به تهیه پوشش های متداول بیمه ای نمی باشند. این محصولات باید پاسخگوی نیازهای اولیه مشتریان در مواجه با خطرات بوده، فهم و درک آن آسان و از نظر مالی برای آنان قابل تحمل باشد.
به منظور دستیابی به اهداف فوق در گام اول، باید وجود بازار بالقوه برای محصولات بیمه خرد مورد بررسی قرار گیرد. پس از ان و زمانی که مشخص شود تقاضا برای بیمه خرد وجود دارد و از نظر فنی ارائه پوشش ها در قالب بیمه امکان پذیر بوده و بیمه بهترین و مناسب ترین روش در مدیریت ریسک شناخته شده باشد، در گام بعدی، باید الگوی مناسب جهت ارائه خدمات بیمه خرد، شناسایی و انتخاب شود.
برای اجرای برنامه های بیمه خرد از الگوها و روش های مختلفی استفاده می شود، که اجرای هر یک مزایا و مشکلاتی را در بر دارد: در الگوی مشارکتی (Partner-Agent) هزینه های بالا سری کم و در نتیجه محصولات با قیمت های پایین تری عرضه می شوند. علاوه بر این کیفیت محصولات عرضه شده و امنیت مالی اجرای برنامه به علت توان بالای مالی بیمه گران بین المللی در سطح مطلوبی می باشد.
اما به علت ماهیت حقوقی جداگانه، موسسات مالیه خرد و بیمه گران کنترل و نظارت بر اجرای برنامه مشکل و فرآیند رسیدگی و تسویه خسارات با تاخیر صورت می گیرد. در الگوی ارائه خدمات کامل توسط تهیه کننده (Full Service Provision Model) از آنجا که بیمه گر به طور مستقیم با مشتری در ارتباط است قادر است محصولاتی مطابق با نیاز مشتری طراحی نماید اما در مواردی که بیمه گر موسسه مالی خرد است به علت عدم علم و آگاهی به دانش بیمه، در طراحی محصول دچار مشکل می شود، در الگوی ارائه خدمات توسط مراکز درمانی (Health Care Service Provider Model) بیمه گر و مرکز عرضه کننده خدمات یکی است انعطاف پذیری محصولات مطابق با نیاز مشتری بسیار بالا است اما بزرگترین مشکل این برنامه تضاد بین منافع بیمه گر و مرکز عرضه کننده خدمات درمانی که در قالب یک مجموعه فعالیت می کنند، می باشد.
در الگوی گروه محوری ـ نوعی خود بیمه گری توسط گروه های خاص (Community J based model) به علت آنکه بیمه گر و بیمه شده شخصیت حقوقی یکسانی دارند، خطرات اخلاقی و اعمال فریبکارانه بسیار کم و به ندرت انجام می شود اما از آنجا که نظام های عرضه در این الگوها در بیشتر موارد غیر رسمی هستند امنیت اجرای برنامه پایین می باشد، علاوه بر این در این الگو ب علت آنکه جوامع مورد بیمه جوامع کوچک محلی هستند احتمال وجود هم نوسانی ریسک های پوشش داده شده بسیار بالا است.
نتیجه کلی در خصوص این الگوها این است که هیچ الگویی را نمی توان به عنوان بهترین و کامل ترین الگو شناخت. در بین الگوهای مختلف عرضه محصولات بیمه خرد، الگوی مشارکتی (Partner-Agent) در صورت وجود بسترهای مناسب سیاسی و اجتماعی و سازمانی، به عنوان لگویی با مشکلات کمتر و سابقه درخشان تر در اجرا مطرح شده است.
الگوی پیشنهادی ما در این مقاله به منظور ارائه خدمات بیمه خرد در ایران، الگوی مشارکتی Partner-Agent است که در آن Agentها بخش های مختلف اقتصادی مانند بانک ها، موسسات مالی و اعتباری، موسسات قرض الحسنه، تعاونی ها و اتحادیه ها و تشکل های مردمی و نهادهای خیریه ... که فعالیت های مالی خرد انجام می دهند، هستند و بیمه گران علاوه بر این می توان با طراحی سیاست هایی باز و با اعطای امتیازات و اختیارات بیشتر به نمایندگان و کارگزاران موجود شرکت های بیمه، ضمن آموزش این گروه در زمینه بازاریابی محصولات بیمه خرد، زیر نظر نهادهای نظارتی آنان را تشویق و ترغیب به ارائه محصولات بیمه خرد نمود.
ارائه مدل جهت پیاده سازی طرح بیمه های خرد در ایران
به گفته بزرگان «فقر از هر دری که وارد شود، فساد به دنبال آن وارد می شود». و این تجربه ای است که تمامی جوامع با آن رو به رو بوده و با تبعات و انحرافات ناشی از آن دست به گریبان هستند. از این رو مشاهده می کنیم که دولت ها اتخاذ کرده و به اجرا در می آورند. البته در این میان نمی توان از حرکت های مردمی و نهادهای غیر دولتی در حمایت از اقشار کم درآمد جامعه چشم پوشی نمود.
از جمله این برنامه ها، طرح بیمه های خرد است که اجرای آن بیشتر متوجه اقشار کم درآمدی اتخاذ کرده و به اجرا در آوردند. البته در این میان نمی توان از حرکت های مردمی و نهادهای غیر دولتی در حمایت از اقشار کم درآمد جامعه چشم پوشی نمود.
از جمله این برنامه ها، طرح بیمه های خرد است که اجرای آن بیشتر متوجه اقشار کم درآمدی است که حول خط فقر و یا روی آن به سر می برند که یا از پوشش های بیمه ای موجود در جامعه محرومند و یا پوشش های مورد استفاده آنها به قدری کم است که قادر به رفع نیازهای آنان نمی باشد.
در نتیجه استفاده از پوشش های بیمه خرد راهی است برای کاهش نگرانی های ذهنی و فشارهای مالی ناشی از حوادث آتی برای این گروه از جامعه از آنجا که کشور ما هم با واژه هایی چون فقر و فقیر بیگانه نیست، اجرای طرح بیمه های خرد در آن ضروری به نظر می رسد.
مقاله حاضر با رویکردی ساختاری به این مقوله نگریسته و در صدد دستیابی به یک مدل اجرایی متناسب با ساختار درونی کشور است. به این منظور سعی شده است تا با مطالعه ساختاری سازمان OI جهت بهره گیری از تجربه کشورهای موفق در اجرای بیمه های خرد) و سیستم های حمایتی ـ اجتماعی موجود در کشور (جهت تناسب مدل با شرایط داخلی کشور) مدلی مناسب جهت پیاده سازی بیمه های خرد در ایران ارائه شود.
راهکارهای توسعه بیمه های خرد در کشور با تمرکز بر مدل های توزیع و فروش
در کشورهای در حال توسعه از میان خدمات مالی مانند وام، پس انداز و بیمه، خانواده های کم درآمد با مفاهیم و مزایای بیمه آشنایی کمتری دارند.
بیمه های خرد بیمه هایی است که مردم کم درآمد را با حق بیمه نازل و متناسب با درآمد آنها در مقابل خطرات معینی پوشش می دهد. تعهد بیمه گر و سرمایه بیمه در این نوع بیمه ها نیز پایین و محدود است. از این نوع بیمه ها موسسات تامین مالی و اعتباری که وام های خرد را عرضه می کنند نیز به خوبی بهره مند می شوند و موجب رشد و توسعه این بخش که خود نیاز اولویت دار خانواده های کم درآمد می باشد می شود.
توجه به شرایط و ویژگی های بیمه های فوق در زنجیره تولید وعرضه بیمه های خرد ضروری است. عرضه بیمه سه بخش طلاحی و تولید محصول، فروش محصول و خدمات رسانی را شامل می شود. فعالیت های طراحی و تولید محصول، تعیری خطرات تحت پوشش، تعیین نرخ و شرایط بیمه نامه، ریسک پذیری و تنظیم پر تفوی و پرداخت خسارت همچنین عندالزوم تامین پوشش های بیمه اتکایی را شامل می شود.
در این بخش از فعالیت ها، موسسات بیمه از مزیت نسبی وتوانایی های فنی و مالی برخوردارند لیکن عملکرد موثر آنها در گرو داشتن اطلاعات کافی از وضعیت و نیازهای اقشار کم درآمد و کانال های تماس و دسترسی مناسب به این اقشار می باشد.
بخش دوم فعالیت ها یعنی فروش محصول شامل بازاریابی، تبلیغ، شناسایی بیمه گذاران بالقوه و فروش بیمه های طراحی شده توسط موسسه بیمه می باشد.
بخش سوم فعالیت ها یعنی خدمات رسانی محصول شامل تمام تماس های مستمر با بیمه گذاران موجود از جمله وصول و گردآوری حق بیمه ها، اعلام خسارت و تزویع خسارت های تصویب شده توسط موسسه بیمه می باشد.
با توجه به ویژگی های بیمه و نقش آن در اقتصاد خرد از جمله نازل بودن حق بیمه، گروهی و ساده بودن محصولات آن، این نوع بیم ها در بخش فروش و خدمات رسانی مستزلم شبکه توزیع خاصی است که به نحو موثری فعالیت های مالی کوچک را در محل های مناسب سازمانی و جغرافیایی انجام دهد. از نظر سازمان کانون هایی که اقشار کم درآمد عضو یا مشتری آنها هستند از قبیل تعاونی ها، موسسات قرض الحسنه و موسسات تامین مالی و اعتباری خرد مناسب ترین مکان ها برای عرضه این نوع بیمه می باشد.
این مقاله بر مکانیزم های موثر فروش و خدمت رسانی بیمه های خرد و اصلاحات لازم در ضوابط اعطای نمایندگی در این خصوص تمرکز خواهد داشت.
این مقاله پیشنهاد می کند که به موجب ضوابط کنونی اعطای نمایندگی که شغل نماینده باید تنها نمایندگی بیمه باشد، با انجام برخی از اصلاحات می توان بستر لازم برای همکاری بین شرکت های بیمه و تعاونی ها را نیز در عرضه بیمه های خرد فراهم نمود که بخشی از مقاله نیز به این موضوع خواهد پرداخت.
بررسی تطبیقی بیمه های خرد در کشورهای پیشگام و توصیه های راهبردی برای ایران
در این مقاله ابتدا به بررسی تطبیقی کشورهای پیشگام در شاخه نورسته بیمه و نقش آن در اقتصاد خرد پرداخته ایم که شامل اطلاعات کلی در مورد اقتصاد آنها و جایگاه بیمه در این کشورها، نقش دولت در پیشرفت بیمه، بیمه خرد و محصولات آن در این کشورها است.
سپس در بخش بعدی مقاله، راهبردهای اجرایی برای جمهوری اسلامی ایران ارائه گردیده است: محصولات بیمه خرد در ایران در دو بخش بیمه های عمر و غیر عمر قابل ارائه می باشد. این مقاله به بررسی نقش آنها در مدیریت ریسک افراد کم درآمد و افزایش توان مقابله آنان با خطرات پیش بینی نشده می پردازد.
یافته های مطالعه حاکی از آن است که به علت ماهیت اجتماعی این نوع بیمه ها و از آنجا که مقصود از ارائه این نوع بیمه ها سودآوری و اهداف بازرگانی نیست، یکی از عناصر کلیدی در پیشبرد اهداف بیمه خرد در کشور حمایت دولت از این نوع بیمه ها است. اکثر این راهکارها به طور جامع تر و گسترده تر می تواند توسط دولت و در موارد محدودتر از طریق موسسات خصوصی دنبال گردند که به افزایش سطح رفاه قشر کم درآمد و محروم در کشورمان، شکوفا شدن اقتصاد، گسترش سرمایه گذاری و اشتغال زایی خواهد انجامید.
از آنجا که بخش وسیعی از روستاییان و کسانی که مشاغل آزاد دارند به دلایل متعدد تحت هیچگونه پوشش بیمه ای قرار ندارند و همچنین با عنایت به اینکه بخش قابل ملاحظه ای از این افراد در سطوح پایین درآمدی قرار دارند، بیمه های خرد می تواند تحت انواع بیمه های عمر و یا درمان، این افراد را تحت پوشش قرار دهد.
بر این اساس، می توان محصولات بیمه خرد را که امکان اجرای آنها در ایران وجود دارد را در موارد زیر خلاصه کرد:
1- بیمه عمراعتباری
2- بیمه عمر زمانی / حوادث شخصی
3- بیمه عمر و پس انداز
4- بیمه اموال
5- بیمه مختلط پس انداز
6- بیمه کشاورزی
7- بیمه درمان
مطالعه تطبیقی بیمه های خرد در زمینه بیمه های درمان
فقر مشکلی است که تمام کشورها بدون توجه به درجه توسعه یافتگی با آن مواجه هستند. با توجه به تجربه استراتژی های ضد فقر در جهان، موثرترین استراتژی برای کاهش فقر نه تنها شامل خلق فرصت های درآمدزا برای فقرا، بلکه شامل ارائه خدمات اجتماعی نیز می باشد. در ایجاد این فرصت ها خدمات مالی در شکل اعتبار بیمه و پس انداز نقش موثری ایفا می کند. از این رو یکی از راهکارهای توانمندسازی فقرا و ایجاد دسترسی به سرمایه های مالی برای آنها ارائه خدمات تامین مالی خرد شناخته شده است.
از زمانی که افراد به نوعی به اهمیت سلامت و درمان پی برده اند حفظ و ارتقای آن را جزو مهم ترین تلاش های زندگی روزمره شان محسوب نموده اند. هدف نظام درمان و فلسفه وجودی آن حفظ و ارتقای سلامت آحاد جامعه با تاکید بر گروه های در معرض آسیب و پر خطر و کاهش نابرابری ها بین گروه های مختلف جامعه، محافظت مالی از افراد جامعه در برابر هزینه بیماری ها می باشد. همچنین از طرفی تامین و ارتقای سلامت جامعه ارتباط تنگاتنگی با میزان دسترسی و دستیابی مردم به خدمات بهداشتی و درمانی دارد.
بیمه های خرد امروزه به عنوان یک راه حل کلیدی در هر کجا که ادعای بهبود شرایط زندگی جمعیت های کم درآمد وجود دادر مطرح می گردد.
در مقاله حاضر ابتدا به بررسی شناخت مکانیسم ها و نحوه عملکرد بیمه های خرد، مراحل اصلی استقرار آن، ماندگاری مالی نهادهای بیمه خرد و مدل های مختلف توزیع آن می پردازیم و در ادامه تجربه بیمه های درمان خرد در کشورهای بنگلادش، هند، کامبوج، گینه و اوگاندا را مورد مطالعه قرار خواهیم داد و در قسمت آخر نتیجه گیری و پیشنهادها ارائه خواهد گردید.
بازاریابی رابطه ای؛ راهبردی مناسب در پیشبرد بیمه های خرد
بیمه های اجتماعی غالباً بخش های محدودی از جامعه را تحت پوشش قرار می دهند. از آنجا که گروه های فقیر جامعه اغلب با ریسک های فراوانی مواجه هستند لذا کارگزاران بیمه به ندرت تمایل به گسترش سطح پوشش بیمه ای برای جامعه هدف افراد فقیر دارند. بیمه های خرد در راستای تحقق این مهم پایه ریزی شده اند.
تمرکز اصلی مقاله حاضر بر موضوع بازاریابی خدمات مالی به ویژه در حوزه مفهوم نوظهور خدمات مالی خرد؛ با تمرکز بر ساخت بیمه های خرد می باشد. مولفین در بازنمایی مفهوم خدمات مالی و سنخ شناسی دو دیدگاه مالی و بازاریابی در ارائه این دسته از خدمات، بر لزوم ایجاد نوعی تغییر فراگیر در جهت گیری عرضه خدمات و بهره جویی از نوعی پارادیم بازارگرا در برقراری روابط پایدار مبتنی بر آموزه های بازاریابی، بازاریابی رابطه ای را به منزله عاملی حیاتی در کسب موفقیت بیمههای خرد و غلبه بر چالش های پیش روی این دسته از خدمات می دانند.
با عنایت به محتوای موضوعی مقاله، مولفان درصدد توسعه نوعی مفهوم سازی رابطه مدار در ادبیات بازاریابی بیمه های خرد می باشند. بدین منظور سازماندهی مقاله چنین می باشد: نخست در معرفی مفهوم بازاریابی خدمات مالی به بررسی بازارهای مالی می پردازیم و سیر تحول صنعت خدمات مالی به تفصیل بررسی می شود.
آنگاه تلفیق رویکرد بازاریابی و رویکرد مالی در ارائه خدمات مالی و نحوه تعامل آنها بیان می گردد. در گام بعدی، با بیان ویژگی های خدمات در حوزه مالی، مفهوم بازاریابی رابطه ای با محوریت موضوعی خدمات بیمه ای، توضیح داده شده است. در ادامه با معرفی مفهوم بیمه های خرد، به بیان چالش ها، فرصت ها، قوانین و شرایط لازم در طراحی محصول در این دسته از خدمات بیمه ای با رویکرد بازارگرا پرداخته می شود و در انتها جمع بندی و نتیجه گیری ارائه شده است.

فرمت این مقاله به صورت Word و با قابلیت ویرایش میباشد

تعداد صفحات این مقاله  14  صفحه

پس از پرداخت ، میتوانید مقاله را به صورت انلاین دانلود کنید