چکیده
در این پروژه که حاوی 34 صفحه از کار انجام شده در مورد کلیات بیمه و گرایش اختصاصی در مورد بیمه آسیا می باشد که مطالبی درباره تاریخچه از اول پیدایش و نحوه رشد و شکوفایی و تبدیل آن به نوع خدمات بیمه امروزی و تولید انواع خدمات بیمه آسیا و نحوه فروش و نحوه خدمات رسانی یعنی پشتیبانی و نوع فروش و همین طور در مورد نیروی کاری لازم چه از نظر فروش و بازار یابی و چه از نظر خدمات دهی و محیط کار و طریقه ایمن سازی آن و نیز در مورد بازارهای هدف و رقبای که در حال حاضر در بازار بیمه فعالیت دارند و همچنین مصرف کنندگان و روابط ایجاد شده در بازار هدف و مولفه های اقتصادی و اجتماعی و نحوه تبلیغات و عرضه خدمات پس از فروش و نحوه سهولت دسترسی مشتری به عرضه خدمات نهایتا نتیجه اینکه لازم است فرهنگ بیمه ای در جامعه بیشتر از این تبلیغ و عرضه شود خصوصا در مورد بیمه زندگی که نسبت به کشورهای دیگر خیلی با آمار و استقبال کمی روبرو می باشد امید است با تبلیغ بیشتر و فرهنگ غنی تر آحاد مردم به طرف بیمه خصوصا بیمه عمر و پس انداز و حوادث و دیگر انواع بیمه های که لازمه اقشار مختلف مردم است و همه اقشار مردم از خدمات بیمه ای بهرمند شوند.
بسمه تعالی
در مورد تاریخ پیدایش بیمه تحقیقات زیادی تاکنون صورت گرفته و نظرات و عقاید متفاوتی ابراز شده است. از مجموع این پژوهشها چنین نتیجه می شود که محققان و تاریخ نویسان تنها در این موضوع اتفاق نظر دارند که قدیمی ترین نوع بیمه، بیمه دریائی است.
که در اواسط قرون وسطی (از ابتدای قرن پنجم تا اواسط یا اواخر قرن پانزدهم میلادی ) پا به عرصه وجود نهاده است.
سایر انواع بیمه مانند بیمه آتش سوزی، بیمه حوادث و اتومبیل و غیره به مراتب جدیدتر بوده و سالها از پیدایش بیمه دریائی بوجود آمده است.
در واقع می توان گفت اولین بار صاحبان کشتی و بازرگانی که مال التجاره خود را از طریق دریا حمل و نقل می کردند با توجه به حوادث و اتفاقات موجود مانند غرق کشتی طوفان و یا راهزنیهای دریایی و غیره به این فکر افتادند که برای حفظ مایملک خود چاره اندیشی کنند و راههائی برای جبران زیانهای ناشی از این مخاطرات بیابند.
پدیده هائی مانند زیان همگانی یا خسارت مشترک (Goneral Avevage) و وام دریائی (Bottomry Bonds) که می توان آنها را سرآغاز پیدایش بیمه محسوب نمود در حقیقت مردود وجود این قبیل خطرات و کوشش جهت یافتن راهی برای مقابله با زیانهای احتمالی آنها بوده است. گو اینکه بعضی از محققان بر این عقیده اند که زیان همگانی ارتباطی با بیمه نداشته و خود به تنهائی وسیله ای بوده است برای سرشکن کردن خسارات وارد در یک سفر دریائی بین صاحبان منافع و افراد ذینفع که به نحوی که در آن سفر مدخلیت داشته اند. در نتیجه با این عمل خسارات وارده به نسبت عادلانه بین این افراد تقسیم می شده است.
Victer Dover Ahand book to morine lnsurance , London
از بررسی آثار محققان و تاریخ نویسان چنین بر می آید که اولین شکل بیمه به صورت تعاونی بوده به این ترتیب که بین گروههائی از بازرگانان و دریانوردان که در جریان مسافرت با خطراتی از جمله دزدان دریائی و غارت مواجه بودند توافق می شد که اگر خسارتی از این رهگذر به اموال هر یک از آنها وارد شود این زیان به وسیله سایرین جبران گردد.
در اوایل قرن یازدهم میلادی بازرگانان سواحل دریائی آدریاتیک که بیشتر از سایر بازرگانان و دریانوردان در معرض دزدان دریائی بودند با توجه به این فکر و در جهت توسعه قلمرو و تأمینی زیان و همگانی برآن شدند که خسارات ناشی از حمله دزدان دریائی را نیز که تا آن زمان خسارت جزء نامیده می شد در شمول مقررات زیان همگانی قرار دهند.
مقررات دریائی برای ( از بنادر ایتالیاست که در کنار دریای آدریانیک قرار دارد) در سال 1063 و مقررات دریائی و نیز در سال 1255 این اصل را پذیرفتند.
بعدها خسارت جزء دیگری نیز برآنها افزوده شد و دامنه خطرات مورد تأمین در زیان همگانی توسعه یافت. در قرون وسطی مالکان کوچک و کشاورزان و صاحبان حرفه در اروپا به این امر متوجه شدند که در مقابل خطرات و مصائبی که به طرق مختلف جان و مال آنها را تهدید می کند و به تنهائی قادر به دفاع از خود نیستند و حتی در بعضی موارد چنانچه حادثه ای پدید آمده و زیانی وارد نماید چنانچه اشتراک مساعی دیگران نباشد ممکن است منجر به نابودی آنها گردد.
این است که کم کم به این فکر افتادند که خود را تحت حمایت ارباب و مالکان بزرگ قرار دهند ضمناً این احساس نیز در آنها تقویت شد که با تشکیل اتحادیه ها و گروه بندیها خواهد توانست در مواقع خطر تأمین لازم تحصیل نمایند.
از اینجاست که این اتحادیه ها به تدریج توسعه یافته و به شکل سازیهای تعاونی که بی شباهت به شرکتهای بیمه تعاونی به شکل امروزی نبوده اند نقش خود را در زمینه جبران خسارات زیاندیدگان ایفا کرده اند.
از جمله این اتحادیه ها می توان اتحادیه دریانوردان دانمارک را در قرن دوازدهم نام برد.
طبق مقررات این اتحادیه خسارات ناشی از حوادث بحر پیمائی هر یک از اعضاء به وسیله سایر اعضاء جبران می شد.
با توجه به آنچه گفته شد چنین بر می آید که بیمه به شکل تعاونی آن مدتها ادامه داشته است تا اینکه در اوایل قرن چهاردهم بطوریکه مورخان نوشته اند بیمه با حق بیمه ثابت جایگزین آن گردید.
بنابراین می توان نتیجه گرفت که پیدایش بیمه به طریق امروزی مصادف با اوایل قرن چهاردهم است توسعه تجارت بحری با هند شرقی همچنین کشف قاره آمریکا موجب شد که معادلات بیمه وسعت بیشتری پیدا کند. صدور فرمانها و دستورالعملهای متعدد در کشورهای اروپایی در قرن پانزدهم مانند فرمان مورخ 1458 فیلیپ بورگنی 1468 بارسلون 1468 و نیز و بسیار موارد دیگر که یکی پس از دیگری زمینه معاملات بیمه صادر شد همگی نشانه آن است که معاملات بیمه در قرن پانزدهم به نحو قابل ملاحظه ای رواج داشته است.
صدور بیمه نامه به عنوان یک حرفه واقعی و مجزا از مشاغل دیگر از ابتدای قرن پانزدهم شایع گردید به این معنی که بعضی از بازرگان تمام فعالیت خود را در این حرفه متمرکز کردند.
حرفه ای که از نظر بیمه گر بسیار خطرناک و صرفاً امر سوداگری محسوب می شد.
بسیار بودند بیمه گذارانیکه با دادن اطلاعات نادرست اعلام خسارتهای واهی و حتی اقدام به غرق عمدی کشتی و نظایر آن موازنه معاملات را به زیان بیمه گر بهم می زدند و گاهی موجبات ورشکستگی آنها را فراهم می آورند.
کم کم بیمه گران به این فکر افتادند که فعالیت های خود را متمرکز کرده و به صورت گروهی کار کنند که در ابتدا این کار با تأسیس انجمن هائی که دارای اساسنامه و مقررات خاصی بود شکل گرفت از جمله می توان به انجمن بیمه گران فلورانس که در سال 1552 تشکیل گردید اشاره کرد. از اهم اقداماتیکه توسط این انجمن در جهت هماهنگی فعالیت های بیمه ای به عمل آمد، می توان تنظیم شرایط عمومی بیمه نامه های حمل و نقل، تنظیم تعرفه حق بیمه، انتخاب واسطه های بیمه و نظارت به فعالیت آنها را نام برد.
علاوه بر آن عادت بر این قرار گرفت که بیمه گران به طور مرتب یکدیگر را ملاقات کرده و اطلاعات مربوط به مسافرتهای دریائی، وضعیت کشتیها، حوادثی که اتفاق افتاده، صلاحیت و شایستگی ناخدایان کشتیها و به طور کلی آنچه را که با حرفه آنها ارتباط داشت در اختیار یکدیگر قرار دهند، این ملاقات ها اغلب در محلهای شناخته شده است مانند بورس معاملات، رستورانها یا هتلهای معین صورت می گرفت و در جریان همین برخوردها بود که بعضی از بیمه گرانی که قادر نبودند، تعهدات مربوط به یک مورد بیمه بزرگ را به تنهائی به عهده بگیرند آنرا بین چند نفر تقسیم نموده و به صورت بیمه مشترک عمل می کردند و به این ترتیب بیمه آن توانستند به طرق مختلف منافع حرفه ای خود را محفوظ نگهدارند.
مشهورترین گردهم آئی بیمه گران که لازم است به آن اشاره شود گردهمائی بود که به طور مرتب در شهر لندن تشکیل می شد، محل این اجتماعی قهوه خانه مشخصی به نام ادوارد لویدز بود و این مشخص در سال 1696 نشریه هائی نیز تحت عنوان اخبار لویدز (Lioyd's nows) منتشر می کرد که ابتدا هفته ای سه شماره آن بیرون می آمد.
در این روزنامه اخبار مربوط به تجارت و حوادث اتفاقی که در جریان مسافرتهای دریائی رخ می داد و از طریق معروفترین بازرگانان بندرهای خارج انگلستان جمع آوری می شد درج گردید و روی این اصل این نشریه علاقه مندان فراوانی پیدا کرد.
محل قهوه خانه لویدز ابتدا در tower street بود پسر در سال 1767 به Lombard انتقال یافت.
دیری نگذشت که قهوه خانه لویدز محل اجتماعی و ملاقات بیمه گران دریائی و بهترین مکان برای رد و بدل کردن اطلاعات بیمه ای و انجام معاملات بیمه اشکالی گردید و با توجه به اینکه همیشه تعداد زیادی از بیمه گران در این محل جمع بودند کم کم عادت بر این قرار گرفت که صاحبان کشتی و بازرگانان پیشنهادات بیمه خود را دست به دست می گرداندند و هر بیمه گری با توجه به توانایی مالی و تعهدات قبلی خود سهمی از تعهد را بعهده می گرفت.
مطالبی که ارائه شده قصد بر این بود که ذمه ای از تاریخچه بیمه و طرق بوجود آمدن و نهایتاً تأسیس سازمان ها و شرکت های بیمه ای را که در حال حاضر و عصر فعلی فعالیت می کنند و پوشش انواع بیمه ها با اسامی و موضوعات مختلف که به سمع شما خوانندگان عزیز خواهید رسید دایر شده تا هرکدام به نوعی پوشش خود جبران خسارت در مواقع لزوم برای بیمه گذار نمایند و قصد دیگر اینکه با توجه به معرفی انواع شرکت بیمه بیشتر و یا الزاماً شرکت بیمه آسیا را که ذیلاً به شما معرفی می شود و شناسایی کرده و فعالیت های این شرکت را در سطح کشور و همچنین در منطقه را اعلام بداریم.
شرکت سهامی بیمه آسیا در سی ام تیرماه سال 1338 به منظور انجام انواع معاملات بیمه ای و عملیات بازرگانی تأسیس و براساس مصوبه شورای انقلاب اسلامی و لایحه قانونی ملی شدن مؤسسات بیمه و مؤسسات اعتباری مصوب سال 1358 از تاریخ 4/4/1358 ملی اعلام گردید. در اوایل سال 1360 به دلیل توقف فعالیت اکثر شرکت های بیمه ساختار و فعالیت های شرکت سهامی بیمه آسیا ابعادی تازه یافت و نوعی ادغام عملی بین شرکت سهامی بیمه آسیا و چند شرکت بیمه خصوصی صورت پذیرفت. به استناد ماده 3 اُم قانون اداره امور شرکت های بیمه، مصوب سیزدهم آذرماه سال 1367 مجلس شورای اسلامی و بنا به پیشنهاد وزارت امور اقتصادی و دارائی، اساسنامه این شرکت در جلسه مورخ پانزدهم آذرماه سال 1368 به تصویب هیئت محترم وزیران رسید. براساس این اساسنامه مقرر گردید تسهیلات مطلوبی برای فعالیت شرکت سهامی بیمه آسیا فراهم شود.
نوع شغل و تولید خدمات بیمه ای :
طبق اساسنامه جدید موضوع فعالیت شرکت عبارت است از :
1 ) انجام انواع عملیات مربوطه به امور بیمه های بازرگانی در رشته بیمه های اشیاء، مسئولیت و اشخاص
2 ) قبول بیمه های اتکائی از مؤسسات بیمه داخلی و خارجی
3 ) واگذاری بیمه های اتکائی به مؤسسات بیمه داخلی و خارجی، شرکت سهامی بیمه آسیا در سی ام تیرماه سال 1388 در مالی پنجاهمین سالگرد تأسیس خود را پشت سر می گذارد که به همت مدیریت ارشد و کارکنان خود توانسته است به عنوان 3 اُمین شرکت بزرگ بیمه ای کشور در تمامی رشته های بیمه خدمات حرفه ای و ارزنده ای را به هموطنان ارائه نماید.
تولید :
حق بیمه دریافتی بیمه آسیا در انواع رشته های بیمه ای پس از پیروزی انقلاب اسلامی مبلغ 289/8 میلیون ریال بوده است.
در پایان شش ماهه اول سال 1387 میزان حق بیمه دریافتی 602/736/2 میلیون ریال است که نسبت به مدت مشابه در سال 1386 ، 13 درصد رشد داشته است.
خسارت :
کل خسارت پرداختی بیمه آسیا در رشته های مختلف پس از پیروزی انقلاب اسلامی مبلغ 827/2 میلیون ریال بوده که ضریب خسارت نسبت به حق بیمه 34 درصد می باشد خسارت پرداختی در شش ماهه اول سال 1378 رقمی بالغ بر 442/626/1 میلیون ریال است. ضریب خسارت پرداختی در شش ماهه اول سال 1387 ، 60 درصد می باشد.
نوع تولیدات و خدمات فهرست تولیدات و خدمات :
توسعه روز افزون جوامع به لحاظ اقتصادی، صنعتی و اجتماعی موجب تنوع فعالیت افزایش حجم و سرعت آنها و به تبع پیدایش ریسک های جدید می شود.
بیمه آسیا در طول سالهای فعالیت خود با هدف گسترش خدمات بیمه ای و حمایت از فعالیت های جدید پس از انجام مطالعات تخصصی و شناسایی نیازهای جدید افراد، اقشار و واحدهای اقتصادی و اجتماعی بیمه نامه های جدیدی را طراحی و پس از اخذ مجوزهای لازم آنها را به متقاضیان عرضه نموده است.
طراحی و ارائه انواع بیمه نامه های مسئولیت حرفه های مختلف از جمله مسئولیت حرفه ای پزشکان بیمه نامه جامع منازل مسکونی مجتمع های مسکونی، بیمه حوادث منظم به بیمه بدنه اتومبیل، بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان، بیمه مسئولیت اماکن ورزشی، بیمه کیفیت ساختمان، پول در گردش و پول در صندوق و به ویژه بیمه عمر و پس انداز و .... نمونه های از این اقدامات ویژه بیمه آسیا می باشد.
و همچنین بازنگری و ایجاد شرایط لازم برای توسعه بیمه عمر و پس انداز بعد از پیروزی انقلاب اسلامی با توجه به ساختار ویژه بیمه نامه عمر و پس انداز فروش این بیمه نامه به دلایلی متوقف گردید.
و در سال 1373 بیمه آسیا این بیمه نامه را مورد بازنگری قرار دارد و پس از بررسی های کارشناسی و انجام تغییراتی، طرح جدید این بیمه نامه را آماده فروش نمود.
در سال 1386 و پس از بررسی های همه جانبه بیمه آسیا اقدام به طراحی و ارائه بیمه نامه جدید جامع عمر و پس انداز نمود که با استقبال قابل توجه هموطنان روبرو گردید.
تعداد بیمه نامه های عمر و پس انداز بیمه آسیا تا سال 1374 ، 9098 فقره بوده است که در پایان شش ماهه اول سال 1378 به 820036 فقره بالغ گردیده است.
فصل سوم : استاندارد
1 ) نیروی کار و استانداردهای نیروی کار مشغول به کار :
تعداد کل پرسنل رسمی شاغل در بیمه آسیا پس از پیروزی انقلاب اسلامی 501 نفر بوده است که در پایان شش ماهه اول 1387 تعداد کل پرسنل بیمه آسیا به 2657 نفر رسیده است.
و همچنین شرکت سهامی بیمه آسیا پس از پیروزی انقلاب اسلامی دارای تعداد محدودی نمایندگی بود که اجازه صدور بیمه نامه نداشتند.
در سال 1367 طرح تفویض اختیارات صدور بیمه نامه در رشته های مختلف با توجه به توانائی های نمایندگان به مورد اجرا درآمد و در پایان سال 1374 تعداد 322 نماینده با کسب و احراز صلاحیت های لازم نسبت به صدور بیمه نامه در اکثر رشته های بیمه ای اقدام نمودند. این اقدام و طرح تحولی اساسی در استفاده از ظرفیت های بخش خصوصی به وجود آورد که با طرح تأسیس شرکت های نمایندگی به تکامل رسید.
تعداد نمایندگی های بیمه آسیا در شش ماهه اول سال 1387 به 1268 نمایندگی افزایش پیدا کرد، که 1201 نماینده حقیقی و 67 نماینده حقوقی می باشند.
در مجموع پس از پیروزی انقلاب اسلامی تا پایان شش ماهه اول سال 1387 نمایندگی های بیمه آسیا رشدی صد درصدی داشته است.
محیط کار و استانداردهای محیط کار از نظر ایمنی و بهداشتی :
اصولاً هر محیطی که الزاماً محیط کار نامیده می شود باید دارای امکانات مشخصی و نیز امکانات اداری باشد با توجه به اینکه این محیط محیطی چون برای خدمات بیمه ای درنظر گرفته شود نظر به تنوع کار و تنوع خدمات بیمه ای که افراد و شخصیت های مختلفی جهت انجام امور بیمه ای به این مکان مراجعه می کنند حتماً مکان مربوط باید دارای امکانات خدماتی کامل باشد.
و همچنین افراد و کارکنان این مؤسسه باید از اطلاعات لازمی جهت انجام کار ارباب رجوه داشته باشند از امکانات اداری داشتن مکان و محیط مناسب و داشتن دستگاههای رایانه با خط مودم و اتصال به اینترنت و همچنین بودن دستگاه فکس و تلفن و دستگاه فتوکپی جزء لوازمات اداری آن مؤسسه است که برای انجام امور باید موجود باشد و همچنین محیط کار از نظر رعایت اصول بهداشتی و ایمنی حتماً جزء شرایط و قوانینی است که الزاماً هر شرکت بیمه و یا هر دفتر نمایندگی باید مجهز باشد.
فصل سوم : بازاریابی :
1 ) بازارهای هدف کالا :
امروزه بیمه را می توان یکی از ارکان مهم حیات اقتصادی و اجتماعی جامعه بشری به حساب آورد. در حال حاضر همه گروههای یک جامعه از کارگر روستای گرفته تا کارفرمای شهرنشین، بازرگان، صنعتگر، سرمایه دار، کارمند، دانشجو، پیر، جوان، کودک همه و همه به نحوی با بیمه سروکار دارند.
گاهی این افراد در مقام بیمه گذار قرار گرفته مال و جان و مسئولیت خود را بیمه می کنند و زمانی به علت وقوع یک حادثه مورد تعهد بیمه گر ذینفع واقع شده و از مزایای قرارداد بیمه منتفع می گردند افرادی نیز در به حرکت درآوردن چرخهای این صنعت تحت عنوان کارمند، نماینده، دلال، کارشناس و غیره به فعالیت مشغولند، نتیجه اینکه بیمه از وضعیت قبلی خود که در ازمنه قدیم عامل سرمایه چند بازرگان و مالک کشتی و کارخانه دار بوده خارج گردیده و خدمات خود را به تمام اقشار جامعه که بازارهای هدف نامیده می شوند گسترش داده است و اینکه به صورت یک نیاز واقعی برای همه طبقات مردم نقش سازنده ای ایفاء می کند.
و با توجه به همین گستردگی و وسعت دامنه فعالیت است که امروزه دولتها به منظور حفظ حقوق گروه بیمه گذار که اغلب افراد عادی بوده و از نظر دفاع از حقوق خود امکانات کمتری نسبت به بیمه گر که معمولاً یک شرکت سهامی با سرمایه زیادی و کادر مجهزی باشد، دارند وضع مقررات و ضوابط لازم برای معاملات بیمه را به خود اختصاص داده و برای سالم نگهداشتن معاملات بیمه و اجتناب از هر نوع بی نظمی و انحراف قوانینی وضع کرده که متضمن خط مشی و دستورالعمل لازم جهت انجام حرفه بیمه گری می باشد. شرکت های بیمه موظفند مقررات داخلی و شرایط عمومی بیمه نامه های خود را طبق قوانین موضوعه تدوین نموده و به موقع اجرا بگذارند.
رقبا و مصرف کنندگان نهائی :
حدود 5 سال پیش عرصه رقابت ما بین 4 شرکت بیمه دولتی ایران، آسیا، البرز و دانا بود که تا حدی می توان گفت که آنچنان رقابت سخت و تنگاتنگی نبود، هر شرکت بیمه ای بنا به شرایط کاری خود زیرنظر بیمه مرکزی و با نرخ های که از طرف بیمه مرکزی تعیین می شد می بایست از طرف شرکت های بیمه به اجرا در می آید ولی از پنج سال به این طرف که با تصویب هیئت دولت و مجلس شورای اسلامی که باید شرکت های بیمه خصوصی نیز در میدان کار وارد شوند و با توجه به مجوزهائی که از طرف بیمه مرکزی بنا به درخواست متقاضیان و صدور مجوز ایجاد شرکت های بیمه خصوصی و مشارکت بخش خصوصی در عرصه بازار بیمه شد و تقریباً نزدیک به 20 شرکت بیمه دولتی و خصوصی در بازار و ارائه خدمات بیمه ای فعالیت دارند می توان گفت که رقابت به مرحله خوبی رسیده و با وارد شدن بیمه های خصوصی به بازار رقابت و همین طور آزاد کردن برخی از نرخ های بیمه ای برای شرکت های بیمه تا حدی فعالیت را به جای خوبی رسانده که هم توانسته فرهنگ توسعه بیمه ای در جامعه و در بین اقشار مختلف مردم را بر حد خوبی رساند و هم در بین هموطنان نیز به اجرا درآورند و با ایجاد شرکت های بیمه ای در مناطق آزاد ایران مثل جزیره کیش و قشم توانسته اند در بخش صادرات خارجی چه برای کالاهای ایرانی و چه در مورد شرکت های خارجی نیز در جهت رشد بیمه و فعالیت آن خود را نشان دهد که چنین قدمی باعث ایجاد اقتدار هرچه بیشتر بیمه در کشور و همچنین در خارج از کشور می شود با ایجاد و رشد شرکت های بیمه ای جدید در چند سال اخیر که باعث ایجاد اشتغال در بین اقشار جوان و نیروهای فعال جامعه شده و باعث حرکت نیروی عظیم جوان در جهت رشد و توسعۀ فرهنگ بیمه ای می باشد در چند سال گذشته عامه مردم با بیمه نامه مشخص ثالث آشنایی چندانی نداشتند و هرچه درخواست و پی گیر امور بیمه ای در جهت صدور بیمه نامه مشخص ثالث برای اتومبیل افراد می شد. مردم تا حد توان دوری می جستند تا اینکه با تصویب اجباری شدن صدور بیمه نامه مشخص ثالث برای هر اتومبیل الزاماً مردم به داشتن بیمه نامه تمایل پیدا کردند ولی در حال حاضر علاوه بر اینکه بیمه نامه مشخص ثالث برای هر اتومبیلی لزوماً از طرف بیمه گذار درخواست می شود بلکه بیشتر مردم با توجه به خطرات و حادثه های غیر پیش بینی درخواست داشتن بیمه نامه بدنه اتومبیل خود می شوند و بلکه از این بیشتر اکثر مردم متقاضی داشتن بیمه نامه های مسئولیت و درمان و حوادث و غیره ... برای خود و افراد و کارکنان خود می شوند که این نشانگر این است که دیگر مردم مثل چند سال پیش نه تنها از بیمه گریزان نیستند بلکه بیشتر میل رغبت نشان می دهند که از خدمات بیمه ای بهتر بهره مند شوند و این یعنی رشد فرهنگ بیمه و رشد جامعه که نتیجه فعالیت و رقابت شرکت های بیمه ای و توسعه آنها در بین عامه مردم می باشد که انشاء الله امید است در آینده نزدیک پایه رشد نمودار بیمه در ایران نیز مثل دیگر کشورهای پیشرفته به درجه اعلاء برسد خصوصاً در رشته بیمه عمر و زندگی که از رشد کمی برخوردار است و باید بیشتر در این جهت فعالیت زیادی انجام گیرد یعنی هرچه رشد بیمه ای و فرهنگ آن در جهت بیمه عمر و پس انداز از طرف مردم بیشتر شود اقتصاد جامعه نیز به طرف قوی شدن و پایه زندگی مردم تقویت یافته و امیدواری اقشار مردم برای روز مبادا بیشتر می شود.
نوع تبلیغات کالا و خدمات :
پیشرفت تکنولوژی، اختراعات و ابداعات جدید، ایجاد تأسیسات بزرگ صنعتی و تجاری، توسعه راهها، گسترش قابل ملاحظه وسایل مختلف حمل و نقل و به طور کلی دگرگونیهای وسیعی که در کلیه شئون زندگی جوامع بشری بوجود آمده است موجب شده که صنعت بیمه نیز به موازات این پیشرفتها گسترش پیدا کرده خدمات خود را متناسب با نیاز مشتریان خود عرضه نماید. پیدایش بیمه های جدید که مجموعه ای از خطرات مختلف یک واحد صنعتی و تجارتی را متناسب با نوع فعالی آن واحد تحت پوشش قرار می دهد مبتنی بر این واقعیت می باشد که بیمه های کلاسیک قبلی مانند آتش سوزی یا غرق کشتی و نظایر آن جوابگوی، احتیاجات این قبیل فعالیت ها نیست، در نتیجه وجود اینگونه فعالیت ها بیمه هائی مانند بیمه تمام خطر مقاطعه کاری، بیمه نصب ماشین آلات، بیمه شکست ماشین بیمه صداقت و امانت کارکنان مؤسسات، بیمه پول در صندوق و در گردش و بیمه های دیگر ایجاد شود و موضوع قابل اهمیت دیگری که امروزه در صنعت بیمه به چشم می خورد همکاری بین مؤسسات بیمه در سطح بین المللی است. اگر در سابق فعالیت یک شرکت بیمه محدود به قلمرو مشخصی در داخل خاک کشور تابعه خود و یا گاهی اتفاق می افتد که دو یا چند شرکت یک مورد بیمه را به علت قابل توجه بودن سرمایه مربوطه و یا وضعیت خطر مشترکاً بیمه کنند امروزه با ابداع روش های فنی تقسیم خطر، یعنی بیمه اتکائی این همکاری ها به مقیاس قابل ملاحظه ای در سطح جهانی گسترش یافته، بیمه گران مقیم کشورهای مختلف را با یکدیگر مرتبط ساخته است. با استفاده از این روش اغلب تعهدات بیمه ای، بخصوص سرمایه های بزرگ بین تعداد زیادی مؤسسات بیمه واقع در کشورهای مختلف جهان تقسیم می شود و در صورت وقوع حادثه بیمه گران بسیاری در جبران آن شرکت می کنند و در نتیجه احتمال ورشکستگی بیمه گر که در سابق به علت بروز یک خسارت بزرگ بسیار متحمل بود امروزه وجود ندارد.
با توجه به مطالب و اطلاعات گفته شده در حال حاضر نوع تبلیغات نیز در جهت رشد و شکوفائی هرچه بهتر در بین عامه مردم هم لازم و هم باید تغییر یابد و با روش های بهتری تبلیغات انجام شود از جمله اینکه چون بیمه نوعی خدمت است که می تواند در زندگی و کار مردم دخیل شود و همچنین در رشد و توسعه اقتصادی جامعه نقش ایفا کند و ایجاد سرمایه و پشتیبان مردم شود پس باید به طور ریشه ای و از بنیان باید در فکر و اندیشه مردم کار کرد یعنی اینکه باید فرهنگ سازی و عجین کردن فرهنگ بیمه با اقشار جامعه توأم باشد یعنی از مدرسه و از دوران کودکی با خون و فکر افراد آمیخته شود و از همان سن باید افراد جامعه با بیمه آشنا شده و بشناسند تا جامعه بیمه ای بزرگی به وجود آید و همچنین با ارائه خدمات بهتر نیز می توان بیشتر افراد جامعه را با انواع بیمه آشنا و رشد داد بنابراین تبلیغات در هر زمان برای بهتر نشدن و رونق داشتن امور لازم است و حتماً باید به راه صحیح و معقولی انجام شود.
روابط بازار هدف با مؤلفه های اقتصادی، اجتماعی و سیاسی :
یکی دیگر از موضوعاتی که در عصر حاضر موجبات ارتباط بیمه گران یک کشور با یکدیگر می شود وجود سازمان های صنعتی و سندیکای است. در اغلب کشورها بیمه گران به خاطر تأمین منافع حرفه ای خود و ایجاد هم آهنگی بین فعالیت های این صنعت در سطح جامعه و جلوگیری از رقابتهای نادرست مبادرت به تأسیس سندیکای بیمه گران نموده اند.
لازم به ذکر است که سندیکا در جهت تأمین منافع بیمه گر نقش مهمی دارا می باشد وظیفه دفاع از حقوق بیمه گذار را قانون و در مواردی شرکت های بیمه دولتی که امر نظارت و کنترل بیمه گران به آنها تفویض می شود ایفا می کند.
بیمه از نظر حقوقی یک عقد محسوب می گردد، طرفین آن باید واجد شرایطی باشند که قانونگذار برای صحت معاملات مقرر داشته است. طرف اول قرارداد یعنی بیمه گر که معمولاً یک شرکت سهامی است طبق ضوابطی که قوانین موضوعه هر کشور آنرا مشخص می نماید مجاز به انجام حرفه بیمه گری می باشد.
تعداد شرکت های بیمه هر کشور نیز با توجه به نیاز موجود در بازار بیمه آن کشور تعیین گردیده و تحت کنترل دولت قرار دارد. در اغلب کشورهای جهان دولتها نیز خود مبادرت به تشکیل شرکت های بیمه کرده و مستقیماً به انجام حرفه بیمه گری می پردازند. این اقدام دو انگیزه دربر دارد، یکی اینکه دولت با تشکیل شرکت بیمه و اطلاع از نحوه فعالیت و کیفیت معاملات بیمه بهتر می تواند شرکت های بخش خصوصی را تحت کنترل داشته باشد. دیگر اینکه دولت که به علت داشتن فعالیت های صنعتی و بازرگانی خود یک مشتری بزرگ بیمه محسوب می شود می تواند بیمه های خود را در شرکت های دولتی بیمه کرده و از این طریق کسب درآمد نماید.
از نظر اقتصادی بیمه عامل مهمی در حفظ ثروتهای یک جامعه به حساب می آید. ثروتهائیکه به صورتهای مختلف مانند کارخانجات صنعتی، ساختمانهای تجارتی، تأسیسات خدماتی، کشتی، هواپیما و بسیار موارد دیگر، هر یک جزئی از دارائی ملی جامعه را تشکیل می دهند و این در حالیست که کلیه این اموال منقول به نحو اجتناب ناپذیری در معرض خطرات مختلف که اغلب نیز زائیده خود آنها می باشد قرار دارند. چه بسیار کارخانجات بزرگی که در اثر آتش سوزی از بین رفته و به خاکستر تبدیل گردیده، کشتیهای مملو از کالا که غرق شده، هواپیماهائیکه سقوط کرده و ثروتهای دیگری که در نتیجه وقوع خطرات دیگر نابود شده است. در این میان افرادی توانسته اند بدون نگرانی و با خاطری آسوده ثروت از دست رفته خود را جایگزین نمایند که از نعمت بیمه برخوردار بوده اند این است که نقش بیمه در اقتصاد جایگزین نمودن اموال از بین رفته و جبران زیانهائیکه در نتیجه وقوع خطرات مختلف به ثروتهای موجود در یک مملکت وارد می شود.
اما نقش اجتماعی بیمه را بیشتر باید در بیمه های اشخاص و بعضی از انواع بیمه مسئولیت جستجو کرد بیمه های اجتماعی کارگران، بیمه های گروهی عمر و حوادث کارکنان واحدهای صنعتی و تجاری، بیمه های مسئولیت دارندگان وسایل نقلیه موتوری بیمه بیماری و انواع دیگر از این قبیل بیمه هائی هستند که گروههائی از افراد جامعه را که ممکن است در نتیجه وقوع حادثه یا بیماری توانائی جبران هزینه های مربوط را نداشته باشند تحت فعالیت بیمه گران به آنها تفویض می شود ایفاد می کنند.
فصل چهارم : فنون فروشندگی و چیدمان فروشگاه :
روش های جاری فروش محصولات یا خدمات :
به موجب ماده یک قانون بیمه ایران مصوب سال 1316، بیمه چنین تعریف شده است. بیمه عقدی است که به موجب آن یک طرف تعهد می کند در ازاء پرداخت وجه یا وجوهی از طرف دیگر در صورت وقوع یا بروز حادثه خسارت وارده را بر او جبران نموده یا وجه معینی را بپردازد.
متعهد را بیمه گر، طرف تعهد را بیمه گذار، وجهی را که بیمه گذار به بیمه گر می پردازد حق بیمه و آنچه را که بیمه می شود موضوع بیمه می نامند.
در تعریف فوق الذکر جنبه فنی و جمعی بیمه که موجب می شود بیمه گر با گروهی از بیمه گذاران طرف معامله باشد بوضوح تصریح نشده همچنین در تعریف فوق به نوعی بیمه که استفاده کننده از آن اشخاص ثالث هستند به نام بیمه مسئولیت و همچنین بیمه بشرط فوت که استفاده کننده از آن افراد ذینفع یا وراث قانونی هستند اشاره نشده.
تعریفی که در حقوق فرانسه از بیمه بدست آورده اند بدین قرار است :
بیمه عبارت است از آنچنان عملی که طی آن بیمه گذار با پرداخت حق بیمه به بیمه گر که یک سلسله خطرات را قبول می کند و براساس علم آمار خسارت ناشی از آنها را جبران می نماید تعهدی به نفع خود یا برای ثالث تحصیل می کند این تعهد در صورت وقوع خطر موضوع قرارداد از طرف بیمه گر انجام می شود.
بیمه گر شخصی است حقوقی که جهت انجام حرفه بیمه گری و براساس قانون و شرایط خاص تشکیل شده که در مقابل دریافت حق بیمه از بیمه گذار تعهد جبران خسارت و یا پرداخت وجه معینی را در صورت وقوع حادثه به عهده می گیرد.
بیمه گذار شخصی است اعم از حقیقی یا حقوقی که طرف تعهد بیمه گر است و با پرداخت حق بیمه جان مال یا مسئولیت خود را نزد بیمه گر تحت پوشش بیمه قرار می دهد.
مورد بیمه موضوعی است که تحت پوشش بیمه قرار می گیرد. مورد بیمه می تواند شخص یا شیئی و یا مسئولیت باشد. مبلغ بیمه شده.
منظور از مبلغ بیمه شده یا سرمایه بیمه (در بیمه اشخاص) حداکثر مبلغ تعهد شده از طرف بیمه گر است در بیمه مسئولیت سرمایه مورد تعهد که براساس توافق بیمه گر و بیمه گذار تعیین می شود.
در بیمه اشیاء سرمایه بیمه معادل ارزش واقعی شیئی بیمه شده می باشد و در بیمه مسئولیت حداکثر تعهد شرکت بیمه جهت جبران خسارت خواهد بود.
خطر عبارت است از حادثه ای که در صورت وقوع یا حدوث آن بیمه گر مؤظف به انجام تعهد می گردد مثل خطر آتش سوزی، تصادف، سرقت، غرق کشتی، سقوط هواپیما، فوت اشخاص، بیماری و نظایر آن. خطراتی قابل بیمه شدن هستند که دارای شرایط زیر باشند :
1 ) محتمل الوقوع باشد.
2 ) وقوع آن به اداره طرفین مخصوصاً بیمه گذار نباشد.
3 ) پراکندگی داشته باشد.
4 ) بقدر کافی اتفاق بیافتد.
حق بیمه وجهی است که بیمه گذار به بیمه گرد می پردازد تا در مقابل بیمه گر در صورت وقوع حادثه و ایجاد خسارت زیان وارده به او را جبران نماید یا مبلغی به ذینفع قرارداد پرداخت نماید. حق بیمه بهای خطر مورد تعهد بیمه گر است که بنا بر شدت وضعیت خطر متغیر می باشد. حق بیمه می تواند به صورت مبلغی ثابت بوده و یا نسبتی از سرمایه بیمه شده می باشد مثلاً چند درصد یا چند در هزار سرمایه بیمه شده محاسبه گردد.
پرداخت حق بیمه می تواند به صورت نقد یا اقساط صورت پذیرد حق بیمه شامل دو بخش (بهای خطر و هزینه های بیمه گر) می باشد.
مدت بیمه :
مدت بیمه عبارت است از فاصله زمانی بین ابتدا و انتهای بیمه که بیمه گر در این فاصله متعهد جبران خسارتهای مورد تعهدی باشد این مدت معمولاً یکسال است ولی در بیمه حمل و نقل تاریخ شروع ابتدا حمل تا مقصد و در بیمه کشتی ممکن است برای یک سفر معین باشد.
خسارات یا غرامت :
فرمت این مقاله به صورت Word و با قابلیت ویرایش میباشد
تعداد صفحات این مقاله 36 صفحه
پس از پرداخت ، میتوانید مقاله را به صورت انلاین دانلود کنید
دانلود مقاله تاریخچه بیمه و خدمات بیمه ای
